Slik kan du sikre deg en god pensjon i 30-årene

Hvor mye bør du sette av til pensjon i 30-årene?

Jo tidligere du starter, desto mindre trenger du å spare hver måned. I 30-årene har du fortsatt tid til å bygge en solid pensjonsportefølje – men vent for lenge, og du må jobbe dobbelt så hardt senere. I denne guiden får du klare tall, anbefalinger for 2025, og konkrete tips for hvordan du sikrer deg en god pensjon uten å ofre livet her og nå.

Hvorfor bør du tenke på pensjon allerede i 30-årene?

De fleste nordmenn utsetter pensjonssparing fordi det virker fjernt. Men faktum er: jo tidligere du starter, jo mindre trenger du å spare totalt. Dette er kraften i renters rente.

La oss si at du begynner å spare 2 000 kr i måneden som 30-åring. Med en forventet avkastning på 6 % vil du ha over 2,1 millioner kroner som 67-åring. Starter du først som 45-åring, må du spare over 5 000 kr i måneden for å nå samme sum.

Tid er den viktigste faktoren – ikke beløpet.

Hvor mye bør du spare til pensjon hver måned i 2025?

Ifølge Finans Norge og DNB bør du sikte på å spare:

• 10–15 % av brutto inntekt dersom du er i 30-årene.

• Har du god pensjon fra arbeidsgiver (f.eks. offentlig sektor), kan du klare deg med mindre.

• Har du dårlig pensjonsordning, lav stillingsprosent eller er selvstendig næringsdrivende, må du spare mer selv.

Eksempel:

• Inntekt: 550 000 kr

• 10 % sparing = 55 000 kr per år

• Det tilsvarer ca. 4 580 kr per måned

Dette er en høy sum for mange, men det viser hvorfor det lønner seg å starte tidlig – og heller spare mindre, jevnt over tid.

Hva består pensjonen din egentlig av?

Pensjonen du får i fremtiden kommer fra tre kilder:

1. Folketrygden (fra NAV)

2. Tjenestepensjon (fra arbeidsgiver)

3. Egen sparing (fond, aksjer, BSU, IPS osv.)

De fleste vil oppleve at folketrygden og tjenestepensjonen utgjør 40–60 % av tidligere lønn. Hvis du vil ha mer enn det, må du spare selv.

Hva skjer hvis du ikke sparer til pensjon?

Ingen sparing betyr at du i verste fall må leve på kun folketrygd – og det er i mange tilfeller under 300 000 kr i året før skatt.

Det betyr:

• Mindre penger til reise, hobby og barn/barnebarn

• Dårligere boligvalg

• Lavere livskvalitet i alderdommen

Hvis du setter av litt hver måned i 30-årene, kan du unngå denne situasjonen.

Hvor skal du plassere pengene du sparer?

Du har flere alternativer, avhengig av risikovilje og horisont:

1. Fondssparing

Perfekt for langsiktig sparing. Kombinasjonen av globale indeksfond og lang sparehorisont gir høy sannsynlighet for god avkastning.
– Lavt gebyr
– Automatisk månedlig sparing
– Høyere avkastning enn bankkonto

2. IPS (Individuell Pensjonssparing)

Skattefordel i inntektsåret (inntil 15 000 kr i 2025), men pengene bindes til pensjon.
– Skatteutsettelse
– Pengene er låst til du er 62 år eller eldre
– Kan kombineres med annen sparing

3. Aksjesparekonto

Gir deg fleksibilitet og lav skatt på gevinst. Passer for deg som ønsker frihet til å ta ut penger underveis.
– Egnet for fond og aksjer
– Ingen skatt ved bytte av fond
– Du betaler kun skatt når du tar ut gevinst

Hvordan komme i gang med pensjonssparing i 30-årene?

1. Få oversikt over hva du har
   – Logg inn på Norsk Pensjon
   – Se hva arbeidsgiver sparer for deg
   – Finn din folketrygdberegning hos NAV

2. Sett et mål
   – Hvor mye vil du ha i pensjon? 70–80 % av nåværende lønn er ofte passende
   – Beregn hvor mye du må spare for å komme dit

3. Start med et fast månedlig trekk
   – Selv 500–1 000 kr/mnd utgjør en stor forskjell over tid

4. Velg riktig spareprodukt
   – Indeksfond i aksjesparekonto er ofte best for fleksibilitet og avkastning
   – IPS er et alternativ om du vil låse pengene

5. Justér opp hvert år
   – Øk sparingen med f.eks. 100 kr per år
   – Øk mer hvis lønnen din stiger

Hva med deg som er selvstendig næringsdrivende?

Du får ingen tjenestepensjon automatisk, og må spare alt selv.

Minst 15 % av overskuddet bør settes til side til pensjon. Kombiner gjerne dette med IPS for skattefordel, og fond for fleksibilitet og avkastning.

Tips for å holde sparingen i gang over tid

• Automatisér alt. Trekk hver måned rett fra lønnskonto.

• Ikke sjekk saldo hver uke. Fond svinger. Tenk 30 år, ikke 3 dager.

• Feir milepæler. Når du passerer 100 000 eller 250 000 i sparebeløp, marker det!

• Vurder økt sparing ved lavere boliglån. Når rentene faller, spar differansen.

• Spar ekstra når du får skattepenger, bonus eller feriepenger.

Hvor mye har andre spart i 30-årene?

Ifølge SSB og SpareBank 1 er gjennomsnittlig pensjonssparing blant 30-åringer:

• Rundt 60 000–100 000 kr i fond eller konto

• Kun 1 av 3 sparer fast til pensjon

• 4 av 10 tror de får mer pensjon enn de faktisk gjør

Med andre ord: Du ligger foran om du sparer noe – og langt foran om du gjør det jevnlig og smart.

Vanlige feil 30-åringer gjør med pensjon

❌ Tror NAV og arbeidsgiver dekker alt
❌ Starter for sent
❌ Venter på “bedre økonomi” før de starter
❌ Plasserer pengene i bank med 1 % rente
❌ Har ikke langsiktig plan

Oppsummering: Hvor mye bør du spare til pensjon i 30-årene?

• Minimum: 5–10 % av brutto inntekt

• Anbefalt: 10–15 % hvis du har normal arbeidsgiverordning

• Optimalt: Start så tidlig som mulig, og justér opp ved lønnsøkning

Sparebeløp per måned (2025):

Jo tidligere du begynner, desto lavere kan du starte.

Konklusjon

Du trenger ikke være ekspert for å lykkes med pensjonssparing – du trenger bare å komme i gang. I 30-årene har du fortsatt tid til å bygge en sterk økonomisk fremtid. Start med små beløp, hold deg til planen, og la tiden jobbe for deg.

👉 Begynn i dag – pensjonen din vil takke deg.