Rente forbrukslån bestemmes ikke av flaks, men av hvem du er og hva du tjener
Folk ser reklamen: “Fra 7 % rente!”
Så søker de – og får tilbud på 17 %.
Hva skjedde?
Rente forbrukslån styres av flere faktorer: inntekt, kredittscore, alder, gjeld og stabilitet.
Det er ikke banken som spiller lotto – det er din økonomi som setter prisen.
Hva er rente forbrukslån?
-
Nominell rente → Grunnrenten uten gebyrer
-
Effektiv rente → Den reelle prisen inkludert gebyrer, etableringskostnader og termingebyr
Når du sammenligner lån, er det effektiv rente du må se på.
Det er dette tallet som viser hva lånet faktisk koster.
Faktor 1: Kredittscore
Din kredittscore er bankens måte å vurdere risiko på.
Høy score = lav risiko = lav rente.
Lav score = høy risiko = høy rente.
Hva påvirker scoren?
-
Betalingshistorikk
-
Gjeldsgrad
-
Antall kredittforespørsler
-
Alder på eksisterende lån
-
Om du har betalingsanmerkning (da sier de fleste banker nei)
Faktor 2: Inntekt
Jo høyere og mer stabil inntekt → jo bedre rente.
Bankene vil se:
-
Fast lønn fra arbeid
-
Inntekt over 200 000 kr i året (ofte minstekrav)
-
Stabilitet i flere år
-
At du har rom i økonomien etter faste utgifter
Lav inntekt = høyere rente eller avslag.
Faktor 3: Alder
-
Unge under 25 → ofte høyere rente (mindre historikk)
-
25–60 år → best sjanse for lav rente
-
Over 60 år → kan få høyere rente pga kortere horisont
Faktor 4: Gjeld og gjeldsgrad
Har du mye lån fra før, øker risikoen.
Bankene sjekker gjeldsregisteret.
De vil se at du ikke allerede er presset.
Høy gjeldsgrad = høyere rente.
Faktor 5: Nedbetalingstid
Kort nedbetalingstid = lavere totalkostnad.
Lang nedbetalingstid = lavere månedsbeløp, men dyrere totalt.
Eksempel:
100 000 kr over 5 år → ca. 133 500 kr totalt
100 000 kr over 10 år → ca. 180 000 kr totalt
Samme lån. Lengre tid. Høyere kostnad.
Eksempel: To personer, to renter
Maria (31 år):
-
Fast jobb, 550 000 kr i inntekt
-
Ingen gjeld, høy kredittscore
-
Får tilbud på 7,9 % rente
Anders (24 år):
-
Deltidsjobb, 220 000 kr i inntekt
-
Kredittkortgjeld, middels score
-
Får tilbud på 16,5 % rente
Samme lån. Helt forskjellig pris.
Hva er vanlig rente forbrukslån i 2025?
-
Beste kunder: 6,9–8,5 % effektiv rente
-
Gjennomsnitt: 10–16 %
-
Dårlig kredittscore: 18–25 %
-
Mikrolån / smålån: 50–300 % (!)
Hvordan få lavere rente forbrukslån?
-
Søk sammen med en medsøker
-
Reduser gjeld før du søker
-
Ha stabil jobb og inntekt
-
Sammenlign flere banker (ikke bare én)
-
Velg kortere løpetid
-
Bygg kredittscore med god betalingshistorikk
Rente forbrukslån handler om deg – ikke banken
Banken gir deg ikke en tilfeldig pris.
De priser risiko.
Jo tryggere du ser ut, jo billigere lån får du.
Så neste gang du ser reklamen med “fra 7 %”, husk:
Rente forbrukslån er en speiling av økonomien din.
