🔁 Refinansiering av kredittkortgjeld – når lønner det seg?

Kredittkort er lett å bruke.
Vanskelig å nedbetale.
Og plutselig har du 4 kort, 70 000 i gjeld og betaler 2 000 i rente – hver måned.

Refinansiering kan være redningen.
Men bare hvis du gjør det riktig.

Her er hvordan du vet om det lønner seg å refinansiere kredittkortgjeld – og hvordan du faktisk gjør det.

💥 Hvorfor er kredittkortgjeld så farlig?

Det er ikke bare beløpet som er problemet – det er renten.
Snittrenten på kredittkort i 2025 ligger mellom 19 % og 27 % effektiv rente.

Eksempel:

• Du skylder 50 000 kr

• Rente: 24 %

• Betaler 1 250 kr/mnd

• Etter 3 år har du betalt over 90 000 kr

• Du har brukt 40 000 kr bare på rente

🔁 Hva er refinansiering?

Du tar opp ett nytt lån for å betale ned flere små og dyre lån.
Målet er:

• Lavere rente

• Én faktura i stedet for mange

• Kortere eller mer overkommelig nedbetalingstid

• Bedre kontroll

Du erstatter kredittkortgjeld (20–30 % rente) med et forbrukslån eller refinansieringslån med lavere rente, ofte 8–13 %.

🧠 Når lønner det seg å refinansiere kredittkortgjeld?

✅ Du betaler høy rente (over 18 %)

Jo høyere rente du har i dag, jo mer sparer du på å refinansiere.

✅ Du har flere kredittkort eller smålån

Samle alt i én regning. Én dato. Lavere totalrente.

✅ Du har fått bedre økonomi

Bedre inntekt, lavere gjeld, stabil jobb = lavere refinansieringsrente.

✅ Du klarer ikke betale mer enn minimum

Du betaler 500 kr i måneden – saldoen minker ikke.
Refinansiering kan gjøre det mulig å faktisk betale ned.

❌ Når bør du ikke refinansiere?

✖️ Du planlegger å bruke kredittkortene igjen

Det ødelegger hele poenget. Da får du ny gjeld oppå den gamle.

✖️ Du får høyere rente enn du har i dag

Noen forbrukslån gir deg dårligere rente enn kredittkortet. Sjekk alltid effektiv rente.

✖️ Du forlenger nedbetalingen ekstremt

Et lavt månedsbeløp over mange år = du betaler mer totalt. Ikke la deg lure.

🧮 Eksempel: Hvor mye kan du spare?

Før:

• 3 kredittkort

• Totalt: 90 000 kr

• Effektiv rente: 24 %

• Månedlig: 2 250 kr

• Nedbetalingstid: 5 år

• Total kostnad: 135 000 kr

Etter refinansiering:

• Ett lån: 90 000 kr

• Effektiv rente: 11 %

• Månedlig: 2 000 kr

• Nedbetalingstid: 4 år

• Total kostnad: 108 000 kr

Besparelse: 27 000 kr

📉 Konsekvenser hvis du ikke refinansierer

• Du betaler renter i årevis

• Saldoen minker sakte – selv om du betaler

• Du risikerer inkasso hvis én faktura glipper

• Du får lavere kredittscore

• Du får avslag på lån og boliglån

🛠 Hvordan refinansierer du kredittkortgjeld?

1. Sjekk hvor mye du skylder totalt
   Sjekk alle kort og saldoer.

2. Logg inn på Gjeldsregisteret
   Få full oversikt.

3. Søk om refinansieringslån hos 2–3 banker
   Sammenlign renter, gebyrer og betingelser.

4. Velg det beste tilbudet
   Gå kun for tilbud med lavere effektiv rente.

5. Betal ned kredittkortene – og lukk dem
   Ikke bare betal ned. Steng kontoene.

6. Lag plan – og hold deg til den
   Sett en sluttdato. Ikke utsett. Ikke lån mer.

😤 Vanlige feil du MÅ unngå

• Refinansiere og fortsette å bruke kredittkort

• Velge lang nedbetalingstid for lavt månedsbeløp

• Glemme å stenge kortene

• Tro at refinansiering = sletting av gjeld

• Ikke sammenligne lån – og ende opp med dyrere løsning

❓ Spørsmål folk flest lurer på

Hva er forskjellen på refinansiering og forbrukslån?
Refinansiering brukes til å betale annen gjeld. Et vanlig forbrukslån kan brukes fritt.

Kan jeg refinansiere med betalingsanmerkning?
Som regel nei. Du må rydde opp først – eller få hjelp via NAVs gjeldsrådgivning.

Får jeg lavere rente ved refinansiering?
Hvis økonomien din er god nok, ja. Du kan halvere renten i mange tilfeller.

Hva skjer hvis jeg ikke betaler kredittkortgjeld?
Inkasso, renter, gebyrer – og til slutt betalingsanmerkning.

Påvirker refinansiering kredittscoren min?
Ja. I starten kan den synke litt, men på sikt øker den når du får bedre kontroll.

📚 Tips som gjør refinansiering mer effektivt

• Sett maks nedbetalingstid: 3–5 år

• Unngå å kombinere med ny gjeld

• Kutt alle kredittkort etterpå

• Hold oversikt i ett Excel-ark eller app

• Betal mer enn minste beløp hvis mulig