Psykologi bak lån uten sikkerhet – hvorfor gjør vi det?

Hva forskningen sier om psykologi bak lån uten sikkerhet

Folk vet at lån koster penger.

De vet at renter er høye.

Likevel tar folk lån uten sikkerhet som aldri før.

Hvorfor?

Følelser.

Impuls.

Trykk.

FOMO.

Det er det psykologien sier.

Psykologi bak lån uten sikkerhet handler ikke om tall.

Det handler om hvordan hjernen vår lurer oss til å tro at vi trenger det – nå.

Tallene viser én ting

📊 Nordmenn har nå over 170 milliarder i forbruksgjeld (Finanstilsynet, 2025)

📊 1 av 5 nordmenn har et lån uten sikkerhet (SSB, 2024)

📊 3 av 10 sier de angrer på at de tok opp forbrukslån (Gjeldsregisteret)

📊 Over 55 % oppgir følelsesbasert grunn for lånet:

• Trenger penger fort

• Måtte hjelpe noen

• Impulskjøp

• Følte de ikke hadde noe valg

Hvorfor tar vi lån uten sikkerhet?

La oss kutte bullshiten.

Folk tar lån fordi de:

1. Føler press

2. Vil ha noe de ikke har råd til

3. Ser en mulighet og vil ikke “gå glipp av”

4. Tenker kortsiktig

5. Er redde for å gå tom for penger

6. Overvurderer sin egen kontroll

Dette er ren psykologi.

1. Øyeblikkelig behov > langsiktig konsekvens

Hjernen vår er ikke laget for 12 måneders nedbetaling.

Den er laget for overlevelse og raske belønninger.

“Jeg trenger det nå”
slår alltid
“Det koster meg 14.000 ekstra over 3 år”

2. Sosial sammenligning

Naboen pusser opp kjøkkenet.
Vennen din kjøper ny bil.
Du ser folk på TikTok “leve livet”.

Du føler deg bakpå.
Du føler du må henge med.
Du låner penger.

Velkommen til psykologi bak lån uten sikkerhet.

3. FOMO – Fear of Missing Out

Black Friday.

Eksklusive tilbud.

“Kjøp nå – betal senere.”

Du føler du mister noe verdifullt.

Så du låner for å kjøpe det du egentlig kunne ventet på.

4. Kognitiv dissonans

Du vet det ikke er smart.

Men du gjør det likevel.

Og etterpå finner du unnskyldninger:

• “Jeg trengte det”

• “Det var et godt tilbud”

• “Jeg hadde kontroll”

• “Det var bare litt”

Dette er hjernen som prøver å roe samvittigheten.

5. Selvbedrag

Du tror du har kontroll.

“Jeg betaler det raskt ned”
“Jeg bruker det kun til nyttige ting”
“Jeg tar bare litt – ikke så farlig”

Så går det måneder.
Du betaler minimum.
Du tar kanskje opp mer.

Du er fanget.

6. Lånemarkedet forstår psykologien din bedre enn du gjør

Bankene vet hvordan du tenker.

Reklamene er laget for å trigge følelsene dine.

• Bilder av frihet

• Ord som “fleksibilitet” og “kontroll”

• Løfter om rask hjelp

De snakker til impulsene dine – ikke fornuften din.

Hva forskningen sier

📚 Behavioral Economics av Richard Thaler:
Folk tar økonomiske valg som ofte strider med egeninteresse – fordi følelsene vinner over logikken.

📚 Thinking, Fast and Slow av Daniel Kahneman:
Vi har to tankesystemer:
– Raskt, følelsesdrevet
– Langsomt, analytisk
Guess what: Lån skjer i det raske systemet.

📚 Studie fra UiO (2023):
62 % av unge voksne tok opp forbrukslån for å “føle seg bedre”.
Bare 19 % brukte det på nødvendige utgifter.

Typiske mentale snarveier (bias)

🔹 Present bias – Nå > Senere
🔹 Optimism bias – “Det går sikkert bra”
🔹 Anchoring – “200 kr per måned? Det er jo lite”
🔹 Loss aversion – “Vil ikke gå glipp av tilbudet”

Disse gjør at du tar dårlige økonomiske valg – og føler det er riktig.

Hvorfor det er ekstra farlig med lån uten sikkerhet

Du ser ikke konsekvensene før det er for sent.

Det føles som gratis penger.

Men det er ikke det.

Det er en langsiktig binding, forkledd som en kortsiktig løsning.

Hva som skjer etterpå

1. Anger
   Du skjønner at det koster mer enn du trodde

2. Skam
   Du snakker ikke om det
   Du føler deg “dum”
   Du prøver å skjule det

3. Stress
   Månedsbeløpene bygger seg opp
   Du mister kontrollen
   Du får ikke sove

4. Ny gjeld
   Du tar opp mer for å dekke det første
   Du havner i gjeldsspiral

Hvordan unngå fella

✅ Vent 48 timer før du søker
✅ Skriv ned hvorfor du egentlig trenger lånet
✅ Vis det til en venn
✅ Regn ut totalkostnad, ikke bare månedsbeløp
✅ Sett opp alternativ løsning (sparing, utsettelse)
✅ Bruk lånekalkulator før du klikker “Send”

Lån i seg selv er ikke fienden

Men impulsivt lån er farlig.

Psykologi bak lån uten sikkerhet handler om hvorfor du tar opp lån – ikke bare hvordan.

Når lån faktisk er smart

🔹 Du har kontroll
🔹 Du har plan for tilbakebetaling
🔹 Du investerer i noe som gir avkastning
🔹 Du rydder opp i gammel gjeld
🔹 Du handler ikke ut fra følelser

Lån kan være et verktøy – hvis det brukes riktig.

Men da må følelsene dine stå i baksetet.

Hva du kan gjøre i stedet for å låne

💡 Tenk på disse før du søker:

• Kan jeg utsette dette kjøpet?

• Kan jeg låne fra familie midlertidig?

• Kan jeg selge noe først?

• Kan jeg dele opp kjøpet?

• Kan jeg kutte andre kostnader?

Hvis du fortsatt trenger lånet etter alt dette?

Da er det kanskje riktig.

Psykologi bak lån uten sikkerhet – hvorfor gjør vi det?

Fordi vi er mennesker.

Vi vil ha ting nå.
Vi vil føle oss trygge.
Vi vil slippe å vente.

Men når vi låner på følelser, betaler vi med stress senere.

Forstå hvorfor du gjør det.

Så kan du ta bedre valg.

Psykologi bak lån uten sikkerhet er det som skiller sunn økonomi – fra kaos.