Lån eller spare? Hva lønner seg i 2025?

Det finnes ett spørsmål alle må ta stilling til når pengene ikke strekker til:

Lån eller spare?

I 2025 er det ikke lenger like enkelt å velge. Rentene endrer seg. Inflasjonen spiser opp kjøpekraften. Boligprisene løper fra deg hvis du venter for lenge. Men samtidig: gjeld er dyrt.

Det første du må vite:

Det riktige svaret avhenger av hva pengene skal brukes til.

Når bør du velge lån eller spare – avhengig av mål

Du må starte med målet.

Skal du kjøpe bolig, bygge buffer, pusse opp, investere eller bare overleve neste måned?

Her er fasiten for hvert mål:

Kjøpe bolig

Lån: Ja
Spare: Bare hvis du har veldig god tid

Det er nesten umulig å spare seg til en bolig uten hjelp. Prisene stiger raskere enn sparepengene dine.

Tall:
I 2024 steg boligprisene i Oslo med 6,3 %. Gjennomsnittslønn økte med bare 3,5 %.

Du taper terreng hvert år du venter.

Min regel:
Hvis du har over 15 % egenkapital og fast jobb, lån og kjøp så raskt du kan.

Bygge buffer

Spare: Ja
Lån: Aldri

Dette er ikke et valg. Du må ha en buffer.
Helst 1–3 måneders utgifter, minimum 10.000 kroner.

Ikke lån for å ha en buffer. Det gir deg en falsk trygghet – og renter.

Pusse opp

Lån: Bare hvis det øker boligverdien
Spare: Ja, hvis det ikke haster

Skal du bygge nytt bad? Kjøkken? Øker det boligens verdi? Da kan lån være smart. Du kan få det tilbake ved et salg.

Men husk:
Rentene spiser verdien om du låner for mye.

Eksempel:
Pusse opp kjøkken for 300.000 med boliglån på 5 %. Over 20 år betaler du 197.000 i renter.

Spør deg selv: Er det verdt det?

Kjøpe bil

Lån: Nei, med mindre det er jobbkritisk
Spare: Alltid

Bil synker i verdi fra dag én. Lån til bil betyr at du betaler renter på noe som taper seg.

Hvis du må ha bil for å jobbe – greit. Ellers? Spar og kjøp brukt.

Reise, forbruk, gaver

Spare: Ja
Lån: Aldri

Reiser og forbruk gir null avkastning. Rentene gjør det verre.

Tall fra Finansportalen:
Et kredittkortlån på 20.000 med 21 % rente koster deg 10.327 kroner i renter på 24 måneder.

Er det verdt en sydentur?

Investere

Spare først – så invester

Bruker du lån til aksjer, krypto eller fond? Du gambler.

Du kan tape både investeringen og pengene du lånte. Helt greit for profesjonelle. Men de fleste? Hold deg unna lån til investering.

Min tommelfingerregel:
Har du ikke minst 6 måneders buffer og null forbruksgjeld? Da er investering lån med høy risiko.

Hva sier rentene i 2025?

Renta bestemmer om det er billig eller dyrt å låne.

Status per september 2025:

• Styringsrente (Norges Bank): 4,25 %

• Gjennomsnittlig boliglånsrente: 5,1 %

• Kredittkort: 19–24 %

• Sparekonto: 2,0–3,1 %

Så:

• Å låne penger koster

• Å spare penger gir lite

Derfor må du regne på det, ikke gjette.

Når bør du låne?

✅ Du har fast jobb
✅ Du har lav annen gjeld
✅ Du kjøper noe som øker i verdi
✅ Du har råd til renta også om renta stiger med 2 %

Når bør du spare?

✅ Du har ingen buffer
✅ Du kjøper noe som synker i verdi
✅ Du er usikker på inntekten fremover
✅ Du har allerede gjeld

Hva sier ekspertene?

OECD spår at renta i Norge holder seg over 4 % ut 2025
Finanstilsynet advarer mot økt forbruksgjeld blant unge
SSB viser at gjennomsnittlig husholdningsgjeld er 2,3 millioner kroner

Tallene viser én ting: Gjeld er normen. Men dyr.

Eksempler fra virkeligheten

Case 1: Kari, 28 år, vil kjøpe leilighet

Hun har 200.000 i egenkapital
Leiligheten koster 3,5 mill
Hun låner 3,3 mill med 5 % rente
Månedskostnad: ca. 17.500
Hun sparer ikke, men eier egen bolig.
Etter 3 år stiger boligen 10 % i verdi = 350.000 gevinst

Case 2: Martin, 33 år, låner til bil

Låner 300.000 til elbil
Rente: 6,5 %, nedbetaling 7 år
Totalt betalt: 370.000
Bilens verdi etter 7 år: 100.000
Martin har tapt 270.000 + rentekostnader

Hva gjør folk flest?

📊 SSB 2025:

• 72 % eier egen bolig

• 58 % har boliglån

• 27 % har billån

• 41 % har kredittkortgjeld

• 3 av 10 har mindre enn én måneds buffer

Hvordan vurdere lån eller spare raskt

Bruk 3 spørsmål:

1. Øker dette i verdi over tid?

2. Har jeg råd til å betjene et lån på 6 %?

3. Kan jeg vente og spare uten store konsekvenser?

Svarer du ja på 1 og 2 – lån.
Nei på 2 eller 3 – spar.

Lån eller spare i 2025 – rask sjekkliste

Oppsummert: Hva lønner seg – lån eller spare?

Det kommer ned til dette:

Lån hvis det gir deg varig verdi og du tåler renta.

Spar hvis det handler om forbruk, trygghet eller du er usikker på fremtiden.

Å velge riktig mellom lån eller spare er ikke et moralsk spørsmål. Det er ren økonomi.