Alt du må vite om IPS (individuell pensjonssparing)

IPS er et kraftig pensjonsverktøy – hvis du bruker det riktig

IPS (individuell pensjonssparing) er en ordning der du får skattefordel for å spare til pensjon – mot at pengene bindes frem til du blir pensjonist.

I 2025 er maks innskudd 15 000 kr per år, og du får inntil 2 500 kr i redusert skatt.
Men det finnes også fallgruver du må være klar over.

Her får du en rett-på-sak gjennomgang av hva IPS er, hvem det passer for – og hvordan du kommer i gang.

Hva er IPS – kort forklart

• Du kan spare opptil 15 000 kr per år

• Du får 16,8 % skattefradrag (inntil 2 520 kr)

• Pengene er bundet til pensjonsalder (tidligst 62 år)

• Utbetalingen skjer månedlig over minimum 10 år

• Pengene investeres vanligvis i fond – du velger risiko selv

Fordeler med IPS

✅ Skattefordel:
Du får lavere skatt samme år du setter inn penger
(eks: sparer du 10 000 kr, får du igjen 1 680 kr på skatten)

✅ Langsiktig sparing med struktur:
Når pengene er bundet, blir det lettere å la dem stå

✅ Egen pensjon, uavhengig av arbeidsgiver:
Du kan spare selv om du er frilanser, student eller jobber deltid

✅ Ingen formueskatt:
Sparingen teller ikke som formue i skattemeldingen

Ulemper med IPS

⚠️ Pengene er låst:
Du får ikke tatt ut pengene før du er minst 62 år
(det gjelder selv om du mister jobb, flytter eller trenger pengene)

⚠️ Utbetaling beskattes som alminnelig inntekt:
Du får fradrag nå – men må betale skatt når du tar ut pengene

⚠️ Lav fleksibilitet:
Du kan ikke endre løpetid, ta ut i bolk eller hoppe over utbetalinger

Passer IPS for deg?

IPS passer best for deg som:

✅ Har penger til overs og ønsker langsiktig sparing
✅ Har fast inntekt og betaler skatt i Norge
✅ Klarer deg uten pengene frem til pensjonsalder
✅ Ønsker skattefordel nå og trygg sparing til senere

IPS passer ikke for deg som:

❌ Har mye kredittgjeld eller lav buffer
❌ Trenger fleksibilitet
❌ Er usikker på om du skal bo i Norge resten av livet

Hvor mye bør du spare i IPS?

Du kan spare inntil 15 000 kr per år, men du må ikke bruke maksgrensen.

👉 Mange starter med:

• 500–1 000 kr i måneden

• Automatisk trekk fra lønningsdagen

Det viktigste er å komme i gang – og holde det gående.

Hvordan starter jeg med IPS?

1. Velg tilbyder:
   Bank, fondsplattform eller forsikringsselskap

2. Velg fond:
   Indeksfond med lav kostnad anbefales for de fleste

3. Sett fast trekk:
   500–1 000 kr i måneden er nok for å starte

4. Følg utviklingen årlig:
   Men ikke sjekk kontoen daglig – dette er langsiktig

IPS eller annen sparing – hva er egentlig best?

Det kommer an på hva du trenger.

IPS gir deg skattefordel – men pengene er låst helt til du blir pensjonist. Du kan ikke bruke dem på bolig, ferie eller uforutsette utgifter underveis.

Fondsparing gir ingen skattefordel, men du har full fleksibilitet. Du kan ta ut pengene når du vil – og justere sparebeløpet underveis. Risiko og avkastning avhenger av hvilke fond du velger, akkurat som med IPS.

Vanlig sparekonto gir trygghet og enkel tilgang, men svært lav rente. Her taper du i praksis mot inflasjon over tid, men det er en god løsning for buffer og kortsiktig sparing.

Konklusjon:
Hvis du vil ha struktur og skattefordel, er IPS et solid valg.
Hvis du vil ha fleksibilitet og frihet, bør du heller vurdere fond.
Har du usikker økonomi, bør du starte med vanlig sparing først.

Ekstra tips: Bruk copy trading som tillegg

Vil du kombinere IPS med mer fleksibel, aktiv sparing?

👉 Prøv Hero Markets – norsk lisensiert broker for copy trading
Du kopierer proffe tradere automatisk, og kan ta ut pengene når du vil.

Andre aktuelle artikler:

• Hvordan starte med pensjonssparing i 20- og 30-årene

• Hva skjer med pensjonen når du bytter jobb?

• Slik unngår du pensjonsfella mange går i

• Beste apper og verktøy for å følge pensjonen din