Slik fungerer forbrukslån med medsøker
En medsøker kan øke sjansen for innvilgelse og lavere rente. Men det har også konsekvenser.
Du får ikke lån.
Inntekten er for lav.
Kredittscoren er svak.
Lånebeløpet er for høyt.
Så hva gjør du?
Du henter inn en medsøker.
En person som stiller seg bak lånet.
Som sier: «Hvis du ikke betaler, gjør jeg det.»
Og vips – banken vurderer dere som ett samlet regnestykke.
To inntekter. To kredittvurderinger. Lavere risiko for banken.
Da er det plutselig grønt lys.
Hva er egentlig et forbrukslån med medsøker?
Du søker sammen med en annen person.
Banken vurderer begge økonomiene.
Begge står juridisk ansvarlig.
Du får bedre sjanser for ja.
Lavere rente.
Mulighet til å låne mer.
Men:
Begge kan bli jaget av inkasso hvis noe går galt.
Fordelene
La oss være ærlige:
Et forbrukslån er dyrt alene.
Men med en medsøker endres regnestykket:
-
Banken stoler mer på to lønnslipper enn én
-
Du kan presse ned effektiv rente
-
Du kan få ja der du før fikk nei
-
Du får bedre vilkår
Eksempel:
Uten medsøker = 13,5 % rente
Med medsøker = 9,3 % rente
(Kilde: Smartepenger.no)
Fire prosentpoeng lavere rente betyr flere tusenlapper spart.
Hver måned.
Når bør du vurdere medsøker?
-
Du har lav inntekt
-
Du har svak kredittscore
-
Du har betalingsanmerkning (NB: medsøker dekker ikke opp for dette hos alle banker)
-
Du trenger mer enn 100 000 kr
-
Du har kort jobbhistorikk eller deltidsstilling
Hvem kan være medsøker?
-
Samboer
-
Ektefelle
-
Foreldre
-
Søsken
I praksis:
Noen du har sterk økonomisk tillit til.
Banken vil helst se at det finnes en relasjon.
De takker ofte nei til en «tilfeldig» venn.
Hva kreves av en medsøker?
-
Minimum 200 000 kr i årsinntekt
-
Ingen betalingsanmerkninger
-
Norsk statsborger eller fast bosatt i Norge
-
Over 18 år (ofte 23+)
-
Stabil økonomi
Banken tar full kredittsjekk.
De vurderer deg og medsøker likt.
Har en av dere dårlig score? Da kan hele søknaden ryke.
Felles ansvar, felles risiko
Her er det mange som trår feil.
Fordi:
Begge parter er 100 % ansvarlige.
Ikke 50/50. Ikke «hver sin halvdel».
Hvis den ene ikke betaler, kan banken kreve alt fra den andre.
Fullt og helt.
Og hvis betalingen uteblir?
Da får begge betalingsanmerkning.
Og veien tilbake er tung.
Eksempel fra virkeligheten
En kvinne i Oslo søkte om 150 000 kr.
Fikk avslag.
Kredittscore for lav.
Hun søkte på nytt med moren som medsøker.
Ble godkjent.
Renten gikk fra 16 % til 9,8 %.
Det er flere tusenlapper spart – hver måned.
Men også: Mor står ansvarlig.
Hvis datteren ikke betaler, må mor punge ut.
Når det går galt
Samlivsbrudd. Dødsfall. Uvennskap.
Alt kan skje.
Og da står lånet igjen.
Banken bryr seg ikke om hvem som flyttet ut.
Hvem som kjøpte hva.
De vil ha pengene sine.
Derfor:
Skriv en privat avtale.
Avklar hvem som betaler hva.
Hold det ryddig.
Skatt og medsøker
Rentene på lånet kan føres på skattemeldingen.
Men bare av den som faktisk betaler.
Hvis én betaler hele summen, får ikke medsøker fradrag.
Derfor må du:
-
Dokumentere betaling
-
Fordele korrekt
-
Være enige om hvem som fører hva
Skatteetaten kan be om dokumentasjon.
Og da nytter det ikke med «vi ble enige muntlig».
Er det verdt det?
Bare hvis du stoler 100 % på den andre.
Dette er ikke småpenger.
Dette er ikke et eksperiment.
Dette er juridisk ansvar.
Er du medsøker for feil person – kan du gå i økonomisk ruin.
Men er det rett person, rett sum og ryddige forhold –
Da kan det være en smart vei til bedre vilkår.
Slik øker du sjansen for godkjenning
-
Sørg for at medsøker har ryddig økonomi
-
Unngå betalingsanmerkninger
-
Send inn full dokumentasjon (lønnsslipp, skattemelding)
-
Ikke søk for høyt – vær realistisk
-
Lag en avtale før signering
Slik sier bankene det
“Vi vurderer alltid total risiko. Med en medsøker halverer du risikoen for oss. Det betyr bedre betingelser for deg.”
– Lendo, 2024
“Samboere står for over 70 % av medsøkerlån i Norge.”
– DNB, 2022
“Over 60 % av søknader med medsøker får lavere rente.”
– Smartepenger.no
Slik fungerer forbrukslån med medsøker:
To personer. Ett lån. Dobbelt ansvar.
Det kan være smart.
Men bare hvis du vet hva du gjør.
