Hvor mye kan jeg låne i 2025? Forstå boliglånsforskriften

Hvor mye kan du egentlig låne i 2025?
Boliglånsforskriften setter grenser – men det finnes også fleksibilitet.

Du har funnet drømmeboligen.
Du åpner kalkulatoren.
Men tallene stemmer ikke.

Du tjener greit.
Du har fast jobb.
Likevel sier banken nei.

Så spør du deg selv:
Hvor mye kan jeg låne – egentlig?

Dette bestemmer hvor mye du får låne

Banken bruker ikke magefølelse.
De bruker regler – og kalkulatorer.

I 2025 gjelder fortsatt boliglånsforskriften.
Den setter tak og rammer som banker må følge.

Hovedregel: 5-ganger’n

Du kan maks låne 5 ganger brutto årsinntekt.

Tjener du 600 000 kr?
Maks lån = 3 millioner.

Det gjelder alt av lån:

• Boliglån

• Studielån

• Forbrukslån

• Kredittkort

Alt teller.
Total gjeld kan ikke overstige 5 × inntekten din.

Krav til egenkapital

🏠 Kjøpe bolig til eget bruk?

Du må ha minst 15 % egenkapital.
Kjøper du bolig til 4 millioner?
Du må stille med 600 000 kr selv.

🏘️ Kjøpe sekundærbolig i Oslo?

Du må ha 40 % egenkapital.

Eksempel – hvor mye kan du låne i 2025?

Inntekt: 650 000 kr
Egenkapital: 300 000 kr
Annen gjeld: 50 000 kr (studielån)

Maks samlet lån = 650 000 × 5 = 3 250 000 kr
Men: 300 000 kr i egenkapital gir maks boligpris på ca 2,35 mill (15 % EK)

👉 Du begrenses ofte mer av egenkapitalen enn av inntekten

Du må tåle rente på 7 %

Banken tester økonomien din:
Kan du betjene lånet med en rente på 7 %?

Hvis ikke → får du avslag.
Selv om du egentlig klarer det med dagens rente.

Hvor mye kan jeg låne som par?

Låneregelen gjelder husholdningen.

To inntekter:

• Du tjener 600 000

• Partneren tjener 500 000
  → Samlet = 1,1 million
  → Maks gjeld: 5,5 millioner

Men fortsatt:
Egenkapitalen kan være flaskehalsen.

Hva teller som inntekt?

• Fastlønn

• Bonus (ofte bare 50 %)

• Leieinntekter

• Utleie via Airbnb (noen banker godtar)

• Barnebidrag (kan telle delvis)

• Trygd og støtte (begrenset)

Alt må dokumenteres.
Alt må være stabilt.

Hva gjør banken med kredittscore?

Lav score = lavere lånetilbud
Høy score = bedre sjanser

Har du betalingsanmerkning?
Da er det full stopp.

Unntak fra regelen – finnes de?

Ja.
Bankene kan gi fleksibilitetskvoter:

• Inntil 10 % av lån kan fravike reglene

• I Oslo: Bare 8 %

• Gjelder f.eks. førstegangskjøpere eller spesielle tilfeller

Men:
De brukes sjeldent – og bare hvis du er en “god kunde”.

Hva hvis du har lite egenkapital?

Du kan:

• Få startlån fra kommunen

• Bruke foreldrestøtte (kausjon eller gave)

• Kjøpe sammen med noen

• Spare med BSU

• Kjøpe billigere – og oppgradere senere

5 faktorer som gir deg lavere lån enn du tror

1. Mye studielån

2. Lav kredittscore

3. Midlertidig jobb

4. Høy alder (kort gjenværende nedbetalingstid)

5. Høye barnekostnader i budsjettet

Hva du kan gjøre nå for å øke lånerammen

• Betal ned kredittkort og smålån

• Skaff deg fast stilling

• Spar opp mer egenkapital

• Unngå å bytte jobb rett før søknad

• Unngå å ta opp nytt lån de siste 3–6 månedene

Hva med egenkapital-gaven fra foreldre?

Ja, det godtas.
Men må dokumenteres – og være reell gave, ikke lån.

Mange unge bruker dette for å komme seg inn.
Men det kan påvirke både skatteplikt og relasjoner – få det skriftlig.

Verktøy du bør bruke

• Boliglånskalkulator (finnes hos alle banker)

• Forbrukerrådets lånekalkulator

• Min gjeld på skatteetaten.no

• Sjekk kredittscore (Experian, Bisnode)

Hvor mye kan jeg låne i 2025 handler ikke bare om lønn.
Det handler om hele bildet: gjeld, buffer, egenkapital, og marginer.

Vil du eie bolig?
Start med å rydde økonomien før du søker.
Det øker sjansen for ja – og bedre vilkår.