Hva skjer når du søker lån? Slik fungerer kredittsjekken

Du trykker “send inn søknad”.

10 sekunder senere: ❌ Avslag.

Og du tenker:

“Hva skjedde nå?”

Det som skjedde?
Kredittsjekk.

Det er bankens måte å si:

“Er denne personen en risiko for oss?”

Og hvis du ikke vet hva som faktisk sjekkes?
Da vet du heller ikke hvorfor du fikk nei.

Hva er kredittsjekk?

Det er en økonomisk helsesjekk.
Banken eller långiveren henter info om deg fra kredittopplysningsselskap.

De sjekker:

• Inntekt

• Gjeld

• Betalingsanmerkninger

• Historikk

• Alder

• Sivilstatus

• Antall søknader

De samler alt → beregner kredittscore → og avgjør om du får lån.

Hva ser banken i en kredittsjekk?

📉 1. Inntekt (brutto)

Hentes fra Skatteetaten (tidligere år).
Banken bruker som regel snitt av siste 1–3 år.
Ikke det du “får neste måned”.

💳 2. All gjeld

Fra Gjeldsregisteret:

• Boliglån

• Studielån

• Forbrukslån

• Kredittkort (også ubrukte)

• Kjøp nå, betal senere-avtaler

Jo mer gjeld → jo høyere risiko.

🚩 3. Betalingsanmerkninger

Har du hatt inkasso eller ikke betalt lån?

Da er du rød flagg i systemet.
Får du lån i det hele tatt, blir det dyrt og dårlig.

🧠 4. Kredittscore

Dette er selve “karakteren” du får:

• A (Meget lav risiko)

• B (Lav risiko)

• C (Moderat risiko)

• D (Høy risiko)

• E (Svært høy risiko)

Jo lavere score → jo verre tilbud
Noen får avslag bare pga. lav kredittscore – selv om de tjener bra.

🔁 5. Søknadshistorikk

Har du søkt lån hos 7 banker den siste uka?

Banken tenker:

“Denne personen er desperat. Kanskje har de fått avslag andre steder.”

Mange søknader = dårlig signal = lavere score

👥 6. Sivilstatus og alder

Unge søkere, folk uten fast jobb eller mange barn = høyere risiko.
Du blir vurdert som en helhet, ikke bare på tallene.

Hvordan skjer en kredittsjekk?

1. Du søker om lån

2. Banken sender info til et kredittbyrå

3. Kredittbyrået svarer med data og kredittscore

4. Banken gjør en vurdering basert på dette

5. Du får svar – godkjent eller avslått (ofte automatisk)

Kredittbyråene i Norge:

• Experian

• Evry/Tieto (Tidligere Lindorff)

• Bisnode/Dun & Bradstreet

• Creditsafe

Du kan logge inn hos dem og sjekke din egen score gratis.

Påvirker en kredittsjekk poengsummen din?

Det kommer an på hvordan du søker.

👉 Søker du via én aktør (Lendo, Zmarta, etc.) → Én kredittsjekk
👉 Søker du manuelt hos 5 banker → 5 kredittsjekker

Mange søknader = lavere kredittscore

Hva skjer etter kredittsjekken?

✅ Får du JA?

Banken sender deg et tilbud. Du signerer. Pengene kommer.

❌ Får du NEI?

De må fortelle hvorfor.
Du får kopi av kredittsjekken i posten (eller digitalt).

Bruk den til å finne ut hva som trakk deg ned.

Hva gir deg lav kredittscore?

❌ Mange åpne kredittkort
❌ Høy gjeld
❌ Betalingsanmerkninger
❌ Lav eller ustabil inntekt
❌ Mange søknader på kort tid
❌ Lav alder og kort historikk

Hva gir deg høy kredittscore?

✅ Fast inntekt
✅ Lav gjeld
✅ Ingen betalingsanmerkninger
✅ Få kredittkort
✅ God betalingshistorikk
✅ Stabil økonomi over tid

Hvordan forbedre kredittscoren din?

✅ Lukk kredittkort du ikke bruker
✅ Betal ned forbrukslån
✅ Ikke søk lån unødvendig
✅ Unngå inkasso – alltid betal i tide
✅ Ha oversikt over egen økonomi

Rådet: Gjør dette før du søker lån

1. Sjekk egen kredittscore (hos Experian eller Bisnode)

2. Logg inn på Gjeldsregisteret.no – se all gjeld og kredittkort

3. Reduser unødvendige kredittrammer

4. Vent 1–2 uker hvis du nylig har søkt mange steder

5. Få kontroll før du søker – ikke etterpå

Eksempel: Hvordan én kredittsjekk kan koste deg tusenlapper

Person A søker boliglån.

• Kredittscore: B

• Gjeldsgrad: 4,9

• Åpne kredittkort: 4 stk med 50.000 kr grense

• Har aldri brukt kortene

Banken trekker 200.000 kr fra låneevnen.
Får 3,5 mill i lån – i stedet for 3,7 mill.
Taper boligen de ville ha.

Alt fordi de ikke visste at ubrukt kreditt = full gjeld i vurderingen.

FAQ – folk spør alltid dette

Påvirker det kredittscoren min å sjekke den selv?
→ Nei. Du kan sjekke så mange ganger du vil.

Hvor lang tid tar det å rydde opp?
→ Nedbetaling og avslutting av kredittkort vises i systemet innen 1–5 virkedager.

Kan jeg få lån med lav kredittscore?
→ Kanskje – men med dårligere betingelser. Eller du får avslag.

Hva gjør jeg hvis det er feil i kredittsjekken?
→ Kontakt kredittbyrået og be om retting.

Hvor ofte oppdateres kredittdata?
→ De fleste oppdateres månedlig, noen oftere. Men ikke i sanntid.