0 6 min 1 dag

Hva er forskjellen på lån med og uten sikkerhet?

Du vurderer lån.
To valg dukker opp:

👉 Med sikkerhet
👉 Uten sikkerhet

De fleste skjønner ikke forskjellen.
Og det koster dem dyrt.

Så her er hele greia, rett på:


Først: Hva betyr “sikkerhet”?

Når du søker lån med sikkerhet, betyr det at du pantsetter noe verdifullt – som oftest bolig.

Du sier:

«Hvis jeg ikke betaler, kan banken ta dette.»

Derfor får du:

  • Lavere rente

  • Høyere lånebeløp

  • Lenger tid til å betale


Lån uten sikkerhet betyr:

  • Du får pengene uten å stille pant

  • Banken tar høyere rente for å dekke risiko

  • Du betaler mer – og raskere


Kort oppsummert: Forskjellen på 10 sekunder

  Lån med sikkerhet Lån uten sikkerhet
Pant Ja (vanligvis bolig) Nei
Rente (effektiv) Lav (4–6%) Høy (10–20%)
Lånebeløp Opptil flere millioner Ofte maks 600.000 kr
Nedbetalingstid Opptil 30 år Maks 5 år vanligvis
Krav Eie bolig, stabil økonomi Lavere krav
Risiko for deg Høy (kan miste bolig) Lavere personlig risiko

Hva er lån med sikkerhet?

Eksempler:

  • Boliglån

  • Rammelån (fleksilån)

  • Refinansiering med sikkerhet

  • Seniorlån

  • Lån med kausjonist eller medpant

Du må eie noe banken kan ta pant i.

Det vanligste er:

  • Bolig

  • Fritidsbolig

  • Tomt

Banken gir deg lavere rente fordi du har noe å tape.


Hva er lån uten sikkerhet?

Eksempler:

  • Forbrukslån

  • Kredittkort

  • Smålån

  • Mikrolån

  • Kjøp nå, betal senere (BNPL)

Her trenger du ikke eie noe.
Men du betaler for fleksibiliteten – med høyere rente og kortere frist.


Hvorfor velger folk lån uten sikkerhet?

  • De eier ikke bolig

  • De trenger penger raskt

  • De har ikke tid eller mulighet til å stille sikkerhet

  • Beløpet er lite, og de vil ha det enkelt

Eksempel: Du trenger 50.000 kr til tannlege.
Du tar forbrukslån. Får pengene neste dag. Betaler tilbake over 2 år.

✅ Raskt
✅ Enkelt
❌ Dyrt


Hvorfor velger folk lån med sikkerhet?

  • De trenger større beløp

  • De vil ha lavere rente

  • De vil refinansiere eksisterende gjeld

  • De skal kjøpe bolig, bil eller hytte

  • De eier bolig og har ledig verdi

Eksempel: Du har 150.000 kr i kredittkortgjeld.
Du eier bolig med verdi.
Du tar refinansiering med sikkerhet → sparer 40.000 kr i renter.


Når bør du velge lån med sikkerhet?

  • Du eier bolig

  • Du skal låne mye

  • Du vil ha lavest mulig rente

  • Du vil refinansiere dyr gjeld

  • Du vil ha ro og forutsigbarhet over tid

Ekstra smart hvis du har kontroll på økonomien.


Når bør du velge lån uten sikkerhet?

  • Du eier ikke bolig

  • Du skal låne lite (under 100.000 kr)

  • Du trenger pengene raskt

  • Du har god betjeningsevne

  • Du kan betale ned raskt

Men:
Ikke bruk det som “lettvinte penger”.
De kommer med regning – og den blir høy.


Hvordan vurderer banken deg?

For lån med sikkerhet:

  • Hvor mye er eiendommen verdt?

  • Hva er belåningsgraden?

  • Tåler du renteøkning?

  • Har du betalingsanmerkninger?

  • Hva er gjeldsgraden din?

For lån uten sikkerhet:

  • Inntekt

  • Gjeld

  • Kredittscore

  • Stabilitet i økonomien

  • Historikk på betalinger


Eksempel: Samme person, to scenarioer

Person A:

  • Inntekt: 600.000 kr

  • Egen bolig med verdi: 4.000.000 kr

  • Har 100.000 kr i forbruksgjeld


🔁 Alternativ 1 – Lån uten sikkerhet (forbrukslån):

  • Effektiv rente: 14%

  • Totalkostnad: 134.000 kr

  • Månedsbeløp: 2.233 kr over 5 år


🔐 Alternativ 2 – Lån med sikkerhet (refinansiering):

  • Effektiv rente: 5,5%

  • Totalkostnad: 114.000 kr

  • Månedsbeløp: 1.900 kr over 5 år

  • Sparer: 20.000 kr


Fellen mange går i:

De tar forbrukslån for småbeløp gang på gang.
Plutselig har de:

  • 5 kredittkort

  • 3 forbrukslån

  • Og betaler 25% rente

Mens de kunne fått ett lån med sikkerhet – og halvert rentene.


Tips før du velger:

✅ Sjekk kredittscore
✅ Finn ut hvor mye du faktisk trenger
✅ Sjekk om du eier noe som kan stilles som sikkerhet
✅ Bruk lånekalkulator
✅ Sammenlign effektiv rente – ikke bare “fra 6%”
✅ Les alle betingelser – spesielt ved lån med pant


FAQ – folk spør alltid dette

Hva er tryggest – lån med eller uten sikkerhet?
→ Lån med sikkerhet er billigst – men kan være farlig hvis du mister boligen. Lån uten sikkerhet er tryggere, men dyrere.

Hva er maks jeg kan låne med sikkerhet?
→ Vanligvis opptil 85% av boligens verdi.

Kan jeg få lån med sikkerhet selv om jeg har dårlig kredittscore?
→ Kanskje – men banken vil være streng og kreve høyere sikkerhet.

Hva skjer hvis jeg ikke betaler et lån med sikkerhet?
→ Banken kan kreve tvangssalg av eiendommen.

Kan jeg bruke rammelån som alternativ til forbrukslån?
→ Ja, hvis du har bolig med lav belåning – rammelån gir fleksibilitet til lav rente.


Oppdag mer fra 👉 SkarFinans – Ærlig økonomiråd

Abonner for å få de siste innleggene sendt til din e-post.

Legg inn en kommentar