Forbrukslån til bolig i 2025: Når og hvordan fungerer det?

Du vil kjøpe bolig.
Men du mangler egenkapital.
Banken sier nei.

Mange ser da til forbrukslån til bolig som en snarvei.
Det kan funke – men det kan også knekke økonomien din.

Her er hva du må vite før du vurderer det i 2025.

Risiko, renter og når det er verdt å vurdere

Et forbrukslån til bolig betyr at du tar opp usikret lån for å dekke deler av egenkapitalen.
Banken krever 15 % egenkapital.
Har du ikke nok, kan et forbrukslån fylle hullet.

Eksempel:

• Bolig koster 3 millioner kr

• Egenkapital som kreves: 450 000 kr

• Du har 300 000 kr spart

• Mangler: 150 000 kr
  → Du tar forbrukslån til bolig for å dekke resten.

Risiko

❌ Forbrukslån har høy rente – ofte 10–20 % effektiv rente
❌ Nedbetalingen starter med en gang
❌ Bankene oppdager gjelden i gjeldsregisteret
❌ Mange banker gir deg da avslag på boliglånet

Kort sagt: Brukt feil → økonomisk selvmål.

Når det kan fungere

✅ Du har stabil høy inntekt
✅ Du kan betale ned forbrukslånet raskt (1–3 år)
✅ Du får boliglån selv med gjelden registrert
✅ Du bruker det som midlertidig løsning

Banker og praksis i 2025

De fleste banker er skeptiske til forbrukslån til bolig.
De sjekker alltid gjeldsregisteret.
Ser de at du har usikret gjeld → de regner det inn i totalkostnaden.

Men noen banker kan godta det – hvis du har høy nok betalingsevne.

Alternativer banker ofte foretrekker

• Kausjonist: Foreldre som stiller sikkerhet i sin bolig

• Startlån (Husbanken via kommunen): For unge eller lav inntekt

• Ekstra sparing: Vente 1–2 år og spare opp mer egenkapital

Bankene gir sjelden grønt lys for forbrukslån som egenkapital.
Men de stopper deg ikke fra å søke boliglån selv om du har et lite forbrukslån – så lenge tallene går opp.

Eksempel på forbrukslån til bolig

Situasjon:

• Inntekt: 650 000 kr

• Boligpris: 2,5 mill.

• Egenkapital: 300 000 kr

• Mangler: 75 000 kr

Løsning:

• Tar forbrukslån på 75 000 kr, rente 14 %

• Månedskostnad: ca. 2 600 kr (3 år nedbetaling)

Banken godtar boliglån:

• Lån: 2,125 mill.

• Rente: 4,5 %

Totalt → dyrere enn å spare litt til, men boligkjøpet ble mulig.

Når du IKKE bør bruke forbrukslån til bolig

❌ Hvis du allerede har smålån eller kredittkortgjeld
❌ Hvis du har ustabil inntekt
❌ Hvis du må ha lang løpetid på forbrukslånet
❌ Hvis du kun tar lånet for å “presse deg inn” i boligmarkedet

Da graver du et hull du ikke kommer ut av.

Hva jeg ville gjort i dag

1. Sjekk hvor mye egenkapital du mangler

2. Regn på om du kan betale ned et forbrukslån raskt

3. Sjekk om kausjonist eller startlån er bedre løsning

4. Snakk med flere banker – noen er mer fleksible

5. Hvis du må ta forbrukslån → velg laveste mulig beløp og kort løpetid

6. Legg ned full fokus på å betale det ned raskt etter boligkjøpet

Forbrukslån til bolig = midlertidig nødløsning

Det kan åpne døra til boligmarkedet tidligere.
Men det er dyrt, risikabelt og gir deg trangere økonomi fra dag én.

Brukt smart: en bro til boligdrømmen.
Brukt feil: et gjeldsproblem som kan vare i tiår.

Forbrukslån til bolig er siste utvei – ikke førstevalg.