Hva betyr gjeldsgrad – og hvorfor bryr banken seg?

Dette enkle tallet avgjør om du får lån eller avslag.

Du tjener greit.
Du har fast jobb.
Du betaler regningene dine.

Men så søker du lån – og banken sier nei.

Grunnen?
Gjeldsgrad.

Det er det viktigste tallet banken ser på.
Og du må forstå det før du søker.

Hva er gjeldsgrad?

Gjeldsgrad = total gjeld delt på brutto årsinntekt.

Eksempel:

• Total gjeld: 2 000 000 kr

• Brutto årsinntekt: 500 000 kr

• Gjeldsgrad: 4,0

Bankene bruker dette tallet for å måle risiko.
Jo høyere tall – jo mer press på økonomien din.

Hvor høy gjeldsgrad er tillatt i 2025?

🔒 Maks 5x brutto årsinntekt

Det er grensen satt av Finanstilsynet.
Alle banker i Norge må følge den.

Tjener du 600 000 kr?
Da kan du maks ha 3 000 000 kr i samlet gjeld.

Det inkluderer alt:

✅ Boliglån
✅ Studielån
✅ Forbrukslån
✅ Kredittkort (hele kredittrammen)
✅ Kausjonsansvar

Hva skjer hvis du går over 5x?

🚫 Banken må avslå søknaden.
🚫 Selv om du betaler alt fint i dag.
🚫 Ingen unntak, ingen smutthull.

Selv om du “føler du har råd”, sier banken nei.

Hvor finner du gjeldsgraden din?

Bruk denne formelen:

(Total gjeld / Brutto årsinntekt) = Gjeldsgrad

Eksakt tall på gjeld: henter du fra gjeldsregisteret.no
Inntekt: brutto, før skatt (fra skattemelding)

Hva påvirker gjeldsgraden din?

🔹 Lån du tar opp
🔹 Økt kredittkortgrense
🔹 Kausjon for andres lån
🔹 Lønn som går opp eller ned
🔹 Refinansiering (hvis du ikke sletter gammel gjeld)

Selv små beløp drar opp gjeldsgraden din.
Og det kan vippe deg under eller over grensa.

Hvordan ser banken på gjeldsgrad?

Banken bruker gjeldsgrad for å:

• Beregne hvor mye du kan låne

• Se om du tåler renteoppgang

• Måle stabilitet og trygghet

• Unngå risiko

De tar ikke sjanser.
De regner på hvor presset du blir hvis renta går opp.

Eksempel: Gjeldsgrad i praksis

Case 1:

• Inntekt: 500 000 kr

• Total gjeld: 1 500 000 kr

• Gjeldsgrad: 3,0 ✅ OK

Case 2:

• Inntekt: 600 000 kr

• Total gjeld: 3 100 000 kr

• Gjeldsgrad: 5,16 ❌ For høyt

Du kan få avslag – selv om det “bare” er 100 000 kr over grensa

Hvordan senke gjeldsgraden?

✅ Betal ned smålån
✅ Fjern kredittkort du ikke bruker
✅ Øk inntekten
✅ Få med en medlåntaker
✅ Selg eiendeler og betal ned lån
✅ Kutt unødvendige abonnement og kostnader

Du trenger ikke bli gjeldfri.
Du trenger bare under 5,0 i gjeldsgrad.

Hva skjer med boliglån?

Skal du kjøpe bolig til 4 000 000 kr?

Du trenger:

• Minst 600 000 kr i egenkapital (15 %)

• Inntekt på over 800 000 kr (for å tåle gjeldsgrad 5)

• Ingen annen gjeld, eller veldig lite

Har du studielån på 300 000 kr og billån på 200 000 kr?
Da er 500 000 kr “brukt opp” i regnestykket

Hva skjer med refinansiering?

Hvis du søker refinansiering – teller all gjeld med.

Men:
Hvis du samler alt i ett lån, og betaler ned gammel gjeld, kan gjeldsgraden holde seg stabil.

Derfor er riktig struktur viktig.
Ikke legg nytt lån oppå gammel gjeld.

Hva teller som gjeld?

✔️ Alt som står i gjeldsregisteret
✔️ Kredittramme – ikke bare brukt beløp
✔️ Billån, studielån, smålån
✔️ Kausjonist-ansvar (bankene vurderer dette som risiko)
✔️ Refinansieringslån – hvis det ikke slettet gammel gjeld

Hva skjer hvis gjeldsgraden er for høy?

🔴 Du får avslag
🔴 Du får lavere lånebeløp
🔴 Du må betale ned før du kan søke igjen
🔴 Du får høyere rente fordi banken ser deg som risikabel

Tips før du søker lån

1. Sjekk gjeldsgraden din

2. Rydd opp i gjeld først

3. Ikke søk mange steder – det drar ned kredittscore

4. Snakk med banken og få rådgivning

5. Øk inntekten midlertidig hvis mulig

6. Søk med samboer – felles inntekt gir større låneramme

Kort sagt:

Gjeldsgrad er nøkkeltallet som avgjør om du får lån – eller ikke.
Over 5x inntekt = full stopp.

Du kan ikke lure systemet.
Men du kan tilpasse deg det.