Hvor mye kan jeg låne i 2025? Slik regner banken det ut

Vi viser regnestykket – og hvordan du forbedrer tallene dine.

Folk spør:
“Hvor mye kan jeg låne?”

Men det er ikke du som bestemmer det.
Det er banken – og de har et regnestykke klart.

Det er basert på risiko, inntekt, utgifter og regler du ikke styrer.
Men du kan påvirke mer enn du tror.

Her er hvordan det funker.

Hva betyr “hvor mye kan jeg låne”?

Det handler om maksgrensa banken gir deg, basert på:

• Inntekt

• Gjeld

• Rentenivå

• Levekostnader

• Risiko

Det er ikke et tall du bestemmer.
Det er et tall banken kalkulerer – og tester deg på.

Reglene banken må følge i 2025

Disse er satt av Finanstilsynet:

1. Maks gjeldsgrad: 5x brutto årsinntekt

2. Du må tåle 3 % høyere rente enn dagens nivå

3. Egenkapital ved boligkjøp: minst 15 %

4. Total gjeld inkluderer ALT (boliglån, billån, kredittkort, studielån)

5. Betalingsanmerkning = automatisk avslag

Slik ser regnestykket ut

Eksempel:

• Inntekt brutto: 600 000 kr

• 5 x 600 000 = 3 000 000 kr (maks gjeld totalt)

Har du studielån på 400 000 kr og billån på 250 000 kr?
Da er 650 000 kr “brukt opp”.

Gjenstående lånekapasitet: 2 350 000 kr

Hva teller som gjeld?

✔️ Boliglån
✔️ Forbrukslån
✔️ Kredittkort (hele kredittrammen, ikke bare brukt beløp)
✔️ Billån
✔️ Studielån
✔️ Kausjonsansvar (delvis)

Alt teller.
Det du glemmer – blir funnet.

Hva påvirker hvor mye du får låne?

🔎 Inntekt
Jo høyere brutto inntekt = høyere lånegrense
Har du biinntekt? Den kan hjelpe, hvis den er dokumentert

🔎 Gjeld
Jo mer gjeld du har, jo mindre nytt lån får du
Slett unødvendige smålån før du søker

🔎 Rente
Banken tester om du tåler renteøkning
I 2025 bruker de ofte 7–8 % i “stress-test”

🔎 Egenkapital
Jo mer du stiller selv, jo mer kan du få
Minimum ved boligkjøp: 15 %
Har du 0 kr? Da trenger du kausjonist eller tilleggsikkerhet

🔎 Livssituasjon
Er du alene med barn? Har du mange utgifter?
Banken ser på helheten – ikke bare lønna

Slik forbedrer du tallene dine

✅ Betal ned smågjeld før du søker
– Kvitt deg med kredittkort og forbrukslån
– Reduser total gjeld

✅ Øk inntekten
– Biinntekt teller hvis den er stabil og dokumentert
– Ekstrajobb i 6 mnd kan utgjøre flere hundre tusen i økt lånegrense

✅ Skaff deg egenkapital
– Spar BSU
– Gave fra foreldre
– Selg eiendeler
– Jobb deltid + spar hardt i 6–12 mnd

✅ Sjekk kredittscore og rydd opp
– Dårlig score = høyere rente eller avslag
– Sjekk deg gratis på Experian eller Creditsafe

✅ Unngå å søke mange steder samtidig
– Hver søknad gir ny kredittsjekk
– For mange = banken sier nei

Hvor mye kan jeg låne som singel?

Eksempel:

• Brutto inntekt: 550 000 kr

• Maks total gjeld: 2 750 000 kr

• Studielån: 300 000

• Kredittkort: 100 000 (ubrukt, men teller)

• Billån: 150 000

• Gjenstående: 2 200 000 kr

Hvis du kjøper bolig:
– Du må ha minst 330 000 kr i egenkapital (15 % av 2,2 mill)
– Har du ikke det? Du må ha kausjonist, eller låne mindre

Hvor mye kan vi låne som par?

• Din inntekt: 600 000 kr

• Partner: 500 000 kr

• Totalt: 1,1 mill

• 5x = 5 500 000 kr i maks total gjeld

Har dere 700 000 kr i gjeld totalt?
Da kan dere låne opp til 4,8 mill

Men:
– Dere må fortsatt ha 15 % egenkapital
– Månedlig betaling må være innenfor budsjett
– Banken tester dere på én inntekt også (i mange tilfeller)

Hva med lav inntekt?

Ja – du kan fortsatt få lån.

Eksempel:

• Inntekt: 400 000 kr

• Maks gjeld: 2 000 000 kr

• Har du 150 000 i annen gjeld?

• Gjenstående lånekapasitet: 1 850 000 kr

MEN:
– Du får ikke alt i boliglån
– Du må ha god kredittscore
– Egenkapital blir viktigere jo lavere lønn du har

Hva betyr “du må tåle 7 % rente”?

Banken tester økonomien din:
Hvis renta går opp 3 % fra i dag – klarer du det fortsatt?

Dette kalles belastningstest.

Du må vise at du kan betale renter på 7 % – selv om du starter med 5,5 %
Hvis ikke = banken sier nei.

Hva gjør du hvis du får avslag?

1. Sjekk kredittscore

2. Reduser annen gjeld

3. Skaff fast inntekt

4. Spar opp mer egenkapital

5. Ikke søk igjen før du har forbedret noe

Banken vil se utvikling – ikke bare nye søknader.

Husk:

Spørsmålet “hvor mye kan jeg låne?” har ikke ett svar.

Men det finnes ett regnestykke.
Og du kan påvirke det.

Bruk kalkulatorer.
Sjekk tallene.
Og ikke lån mer enn du faktisk tåler.