Billån i 2025 – skal du låne med eller uten egenkapital?

Mange velger feil løsning fordi de ikke kjenner reglene.

Folk tenker bare:
«Jeg trenger bil – jeg tar et billån.»

Men hvordan du låner, avgjør hvor mye du betaler totalt.
Med eller uten egenkapital? Det er ikke bare et ja/nei-spørsmål.
Det handler om rente, risiko og frihet.

Hva er et billån?

Et billån er penger du låner til å kjøpe bil.
Banken tar ofte pant i bilen.
Det betyr at bilen kan bli tatt tilbake hvis du ikke betaler.

Vanlig løpetid: 1–10 år
Vanlig lånebeløp: 50 000–750 000 kr
Vanlig rente i 2025: 5,9–9,5 %
(Avhenger av bank, biltype og om du stiller egenkapital)

Må du ha egenkapital for billån?

Nei.
Men det påvirker alt.

Med egenkapital:

• Lavere rente

• Lavere månedsbeløp

• Mindre totalkostnad

• Mindre risiko for å ende med lån > bilens verdi

Uten egenkapital:

• Høyere rente

• Du låner 100 %

• Du skylder mer enn bilen er verdt første år

• Banken tar mer betalt for risikoen

Hvor mye bør du ha i egenkapital?

Tommelregel i 2025:

• Minst 20 %

• Koster bilen 300 000 kr = 60 000 kr egenkapital

• Gir deg bedre lånevilkår

• Sikrer at du tåler verdifall uten å bli «låst»

Mange biler faller 10–20 % i verdi det første året.
Har du null egenkapital, skylder du mer enn bilen er verdt før du har rukket å fylle tanken.

Hva skjer hvis du låner hele summen?

Eksempel:

• Kjøpspris: 300 000 kr

• Lånebeløp: 300 000 kr

• Rente: 8,5 %

• Nedbetaling: 7 år

Månedsbeløp: ca. 4 700 kr
Totalkostnad: ca. 395 000 kr
Rentekostnad: 95 000 kr

Samme bil – med 60 000 kr i egenkapital:

• Lånebeløp: 240 000 kr

• Rente: 6,5 %

• Månedsbeløp: ca. 3 500 kr

• Totalkostnad: ca. 325 000 kr

• Rentekostnad: 25 000 kr spart

Du sparer 70 000 kr bare ved å ha egenkapital.

Forskjellen på billån og forbrukslån

Bruk aldri forbrukslån til bil – med mindre du kjøper billig bruktbil og vet du kan betale raskt.

Hva ser banken på?

• Inntekt

• Fast jobb

• Betalingshistorikk

• Kredittscore

• Eksisterende gjeld

• Om du har egenkapital

• Bilens verdi

• Alder på bilen

De låner deg ikke penger fordi du smiler.
De vil være sikre på at de får pengene tilbake.

Når gir det mening å ta billån?

• Du har fast jobb og stabil økonomi

• Du trenger bil til jobb eller familie

• Du har egenkapital (eller bil med lav verdifall)

• Du har budsjett som tåler nedbetaling + rente

• Du planlegger å beholde bilen i minst 3–5 år

Men:

Kjøper du bil uten å ha råd til verken forsikring, vedlikehold eller rentehopp?
Da er det ikke tid for lån.
Da er det tid for buss.

Hva koster bilen egentlig?

Det handler ikke bare om lån og rente.

Du må regne på:

• Forsikring (8 000–25 000 kr/år)

• Bensin eller strøm

• Service og vedlikehold

• Dekk og EU-kontroll

• Verditap (10–20 % årlig)

• Bom, parkering, vask

• Uforutsette reparasjoner

Regn med 5 000–8 000 kr i mnd totalt – selv med billig bil.

Når bør du IKKE ta billån?

• Du har annen usikret gjeld

• Du har ingen buffer

• Du har ustabil inntekt

• Du vet at du må selge bilen snart

• Du kjøper bil som er dyrere enn du trenger

• Du prøver å «ta igjen naboen»

Kjør ditt eget løp. Ikke økonomisk overstyring.

Hvordan få best mulig billån i 2025?

1. Ha minst 20 % egenkapital

2. Ha fast jobb over 6 mnd

3. Bruk banken du har lønnskonto hos

4. Sjekk renten i flere banker – ikke bare én

5. Skaff forhåndsgodkjenning før du kjøper bil

6. Velg maks 5–7 års løpetid

7. Sjekk total kostnad – ikke bare månedssum

8. Les det med liten skrift – gebyrer og vilkår

Billån med 0 kr i egenkapital – når er det OK?

• Når bilen er billig og holdbar

• Når du vet du kan betale ned fort

• Når du får kampanjerente under 6 %

• Når bilen kjøpes gjennom forhandler med garanti

• Når du har buffer, men velger å beholde pengene tilgjengelig

Men det skal være et bevisst valg, ikke et desperat valg.

Hva med elbil og billån?

Elbiler har høyere pris – men også raskere verditap.
Du må være ekstra nøye:

• Ikke ta for lang løpetid (bilen taper seg fort)

• Ikke lån hele summen uten buffer

• Ikke regn med at du får igjen like mye ved salg

Regelen er enkel:
Ikke lån mer enn bilen vil være verdt om 2–3 år.

Hva skjer hvis du ikke betaler billånet?

• Først: Purring og renter

• Så: Inkasso

• Deretter: Banken tar bilen (hvis den er pantsatt)

• Du må fortsatt betale restgjelden

• Betalingsanmerkning = ingen lån fremover

Du mister bilen.
Men ikke gjelda.

Kort sagt:

Billån kan være smart – hvis du gjør det riktig.

Men med feil rente, for lang løpetid og 0 i egenkapital?
Da betaler du mer enn bilen er verdt.

Skaff deg kontroll.
Bygg buffer.
Velg bil du har råd til.
Og lån minst mulig, så kort som mulig.