Boliglån for førstegangskjøpere – slik gjør du det riktig fra start

Det første lånet ditt blir avgjørende for økonomien i mange år fremover.

Men de fleste gjør det feil.
De ser på hva banken sier de kan låne.
Ikke hva de bør låne.

De trykker på en lånekalkulator.
Taster inn inntekt.
Trykker «beregn».

Og tror det er så enkelt.

Det er det ikke.

Hva er et boliglån?

Et boliglån er penger du låner for å kjøpe bolig.
Banken tar pant i boligen.

Du betaler tilbake over 20–30 år.
Med renter.

I 2025 ligger boliglånsrenten på 5,1–5,9 % for de fleste.
Styringsrenten er 4,25 %.

Så det er dyrere enn mange tror.
Og blir det enda dyrere, tåler du det?

Hvor mye kan du låne som førstegangskjøper?

Reglene er enkle:

• Maks 85 % lån av boligens verdi

• Minst 15 % egenkapital

• Maks total gjeld: 5x brutto årsinntekt

• Du må tåle 3 % renteøkning (stress-test)

Eksempel:

• Inntekt: 500 000 kr brutto

• Maks total gjeld: 2,5 millioner

• Har du studielån på 300 000?

• Da kan du maks låne 2,2 millioner til bolig

• Du må ha 330 000 kr i egenkapital (15 %)

Og hvis du ikke har egenkapital?
Da må du ha kausjonist eller BSU.

Hva teller som egenkapital?

• Oppsparte penger

• BSU-sparing

• Gave med skriftlig erklæring

• Arv

• Pant i annen eiendom (foreldres bolig f.eks.)

Banken vil se at du har skinn i gamet.
De tar ikke hele risikoen alene.

Hvor mye bør du låne?

Det er noe annet.

Bare fordi du kan låne 2,5 millioner, betyr ikke at du bør.

Du bør teste økonomien din sånn her:

• Bruk netto inntekt – ikke brutto

• Legg inn strøm, felleskostnader, eiendomsskatt, forsikringer

• Sett av penger til vedlikehold

• Test om du tåler 7 % rente

• Test med én inntekt hvis dere er to

• Se hva som er igjen etter at alt er betalt

Sover du godt med de tallene?
Da er det riktig nivå.

Hva ser banken på når du søker boliglån?

De vurderer deg på flere nivåer:

• Fast jobb og stabil inntekt

• Lav gjeldsgrad

• Ingen betalingsanmerkninger

• Kredittscore

• Hvor lenge du har bodd samme sted

• Fast adresse og norsk statsborgerskap

• Alder og familiesituasjon

• Hvor mye du sparer i måneden

Det er en helhet.
Ikke bare lønnsslippen din.

Hva gjør førstegangskjøpere feil?

Her er topplista:

• Kjøper dyrere enn de trenger

• Tenker kun på månedskostnad, ikke totalbeløp

• Har null buffer etter kjøpet

• Glemmer dokumentavgift og kjøpskostnader

• Har ikke regnet på renteoppgang

• Sier “vi klarer det sikkert” i stedet for å teste

• Får forbrukslån til møbler – og starter med gjeldsgrøft

Du får bare ett første boliglån.
Start feil – og du betaler for det i 25 år.

Hvordan får du best mulig boliglån?

1. Bygg kredittscore – betal regninger i tide

2. Bruk BSU – full effekt frem til du kjøper

3. Spar opp egenkapital – minst 15 %, helst mer

4. Ha fast jobb i minst 6 mnd

5. Unngå annen gjeld

6. Lag et budsjett banken blir imponert av

7. Snakk med rådgiver – ikke bare bruk kalkulator

8. Be om forhåndsgodkjenning før visning

9. Unngå å by over evne

10. Søk i ro og mak – ikke i panikk

Hva koster boliglånet deg egentlig?

Eksempel:

• Lån: 2,5 millioner

• Rente: 5,5 %

• Nedbetaling: 25 år

• Totalt betalt: ca. 4,2 millioner

• Renter alene: 1,7 millioner

Og hvis renta øker til 7 %?
Boom – du betaler over 5 millioner totalt.

Små renteendringer = store konsekvenser.

Hva er viktigst i starten?

Buffer.

Ikke bruk opp alt på bolig og møbler.
Sett av 30 000–50 000 kr i buffer.

Ting skjer:

• Komfyr ryker

• Eiendomsskatten var høyere enn du trodde

• Strømregningen kom på 12 000 kr

• Taket lekker

Hvis du starter med 0 kr igjen etter kjøp, er du sårbar.

Slik bør du tenke om boliglån som førstegangskjøper:

• Ikke lån maks – lån realistisk

• Ikke kjøp stort – kjøp smart

• Ikke se på bare én bank – sammenlign

• Ikke se bare på dagens økonomi – tenk fremover

• Ikke bruk hele egenkapitalen – behold litt i bakhånd

• Ikke kast deg inn i budrunde – ha is i magen

Hva skjer om du får avslag?

Det betyr ikke at du aldri får lån.
Det betyr at du ikke er klar enda.

Slik bygger du deg opp:

• Skjær all forbruksgjeld

• Spar systematisk i 6–12 måneder

• Vis stabilitet

• Bygg kredittscore

• Fiks betalingsanmerkninger

• Dokumenter inntekten tydelig

Gi banken en grunn til å si ja.
De vil låne ut penger – men bare til folk de stoler på.

Husk: Du skal ikke imponere banken. Du skal beskytte deg selv.

Boliglån er et langsiktig forhold.
Gjør det riktig fra start – og du unngår økonomisk stress i mange år fremover.

Boliglån er ikke bare tall på papir.
Det er livet ditt de neste 25 årene.