Risiko og alternativer ved forbrukslån med høy rente
Forbrukslån med høy rente knekker økonomien
Hvis du ikke skjønner hva du går inn i
10 000 kr kan bli 20 000
Bare på renter og gebyr
Likevel tar folk det
Hver eneste dag
Uten å sjekke alternativer
Uten å regne på kostnaden
Skal du først ta forbrukslån med høy rente?
Da bør du vite akkurat hva det koster deg
Og hva du kan gjøre i stedet
1. Hva er forbrukslån med høy rente?
Enkelt sagt:
Alt over 15 % effektiv rente er dyrt
Noen betaler:
-
19,9 %
-
25 %
-
29,8 %
Jo lavere kredittscore du har
Jo høyere rente får du
Og jo mindre du har i inntekt
Jo dårligere betingelser
2. Hvorfor godtar folk høy rente?
Fordi de:
-
Har dårlig kredittscore
-
Har inkasso eller betalingsanmerkning
-
Har lav inntekt
-
Trenger penger nå
-
Ikke får lån i vanlige banker
De tar det de får
Ikke fordi det er bra
Men fordi det er det eneste alternativet de tror de har
3. Hvor mye koster det egentlig?
Eksempel:
-
Du låner 50 000 kr
-
Nedbetaling over 5 år
-
Effektiv rente: 26 %
Total kostnad: 80 840 kr
Det betyr:
Du betaler nesten 31 000 kr i renter
For 50 000 kr i hånda
Er det verdt det?
4. Du binder opp fremtidige inntekter
Hver måned går penger til renter
Penger du kunne brukt på:
-
Investering
-
Oppussing
-
Boligsparing
-
Barna dine
-
Deg selv
Forbrukslån med høy rente spiser fremtiden din
Bit for bit
5. Det påvirker kredittscoren din
Forbrukslån registreres
Og høy rente = høy risiko
Det gjør det vanskeligere å:
-
Få boliglån
-
Få billån
-
Bli medsøker for barna dine
-
Få gode betingelser senere
Bankene ser ikke på deg som trygg
De ser gjeld og høy rente
Og sier nei
6. Inkassofare er høyere
Høy rente = høy månedsbetaling
Har du stram økonomi?
Da kan én uforutsett regning velte alt
Mister du kontrollen?
Så kommer:
-
Purringer
-
Inkasso
-
Rettsgebyr
-
Ødelagt økonomi
Og det skjer fort
7. Det finnes bedre alternativer
I stedet for forbrukslån med høy rente, vurder:
-
Lån fra familie (rente: 0 %)
-
Medlåner – gir lavere rente
-
Refinansiering med sikkerhet i bolig
-
Kredittforeninger – ofte lavere rente
-
Arbeidsgiverlån
-
Lån fra NAV ved nød
Du må ikke ta første tilbud
Du må ikke si ja til 26 % rente
Sjekk alt – så velger du riktig
8. Refinansiering kan redde deg
Har du allerede forbrukslån med høy rente?
Du kan bytte det ut
-
Søk refinansiering
-
Få lavere rente
-
Bedre betingelser
-
Samle alt i ett lån
Eksempel:
-
Nå: 23 % rente
-
Nytt lån: 10,5 %
-
Du sparer tusenlapper hver måned
9. Ikke se bare på månedsbeløpet
Mange tenker:
«1 200 kr i måneden – det går fint»
Men du må spørre:
Hvor mye koster lånet totalt?
Og: Hvor mye betaler jeg i renter?
Det er totalbeløpet som betyr noe
Ikke bare det du betaler nå
10. Lange løpetider gir høyere kostnad
5 år
10 år
15 år
Jo lenger du låner
Jo mer betaler du totalt
Selv med lav rente
Med høy rente?
Effekten er brutal
Kortere nedbetaling = mindre rente = raskere frihet
11. Renta er høy fordi risikoen er høy
Banken tar høy rente fordi du er en risiko
Enten du liker det eller ikke
Hvis du vil ha lavere rente?
Du må vise lavere risiko:
-
Fast jobb
-
Stabil inntekt
-
Ingen inkasso
-
Lav gjeld fra før
-
Medsøker
Da synker renta
12. Ikke bruk forbrukslån med høy rente på dette
Disse tingene er aldri verdt 25 % rente:
-
Reiser
-
Shopping
-
Fest
-
Mobil
-
TV
-
Gaming
-
Interiør
Hvis du ikke har råd nå
Du har ikke råd med renter heller
13. Det kan være verdt det – i én situasjon
Hvis du står i en krise
Og ikke får hjelp noe annet sted
-
Leie må betales
-
Tannlegen venter ikke
-
Bilen må på verksted
Du gjør det du må
Men bare hvis du vet planen
For å betale det raskt ned
Og komme deg ut igjen
14. Det finnes rentegrenser – men de er høye
I Norge kan ikke renten være høyere enn:
-
Kredittavtaler: Maks effektiv rente ≈ 40 %
-
Rentetak justeres hvert halvår
Men 40 % er fortsatt altfor høyt
Selv 25 % er høyt
Ikke tro at «lovlig» betyr «bra»
15. Ikke stol på reklamer
«Få lån nå»
«Ingen kredittsjekk»
«Pengene på konto i dag»
Hvis det høres for lettvint ut
Er det ofte dritt
Disse aktørene gir deg forbrukslån med høy rente
Fordi de vet du er desperat
Ikke fall for det
16. Betal alltid mer enn minstebeløpet
Jo mindre du betaler per måned
Jo lengre tid tar det
Og jo mer betaler du totalt
Hvis du allerede har forbrukslån med høy rente:
Kutt ned løpetid
Betal mer per måned
Bli ferdig raskere
17. Bygg buffer – så slipper du lån
De fleste tar forbrukslån fordi de ikke har buffer
500 kr i måneden i 12 måneder = 6 000 kr
Det er én vaskemaskin
Én verkstedregning
Én måned med frihet
Start i dag
Så slipper du drittgjeld i morgen
18. Lån aldri til lån
Lån 1 til å betale lån 2?
Dårlig idé
Du flytter problemet
Du gjør det verre
Unntak:
Hvis du får lavere rente og bedre vilkår
Ellers: stopp
19. Snakk med noen før du søker
Du tenker kanskje:
«Dette fikser jeg selv»
Men sannheten:
Du vet ikke alt
Ingen gjør det
Snakk med:
-
En økonomisk rådgiver
-
Banken din
-
NAV (hvis krise)
Det er gratis
Og det kan spare deg for ti tusen
20. Forbrukslån med høy rente er ikke løsning – det er nødløsning
Ingen blir rike av å betale 25 % rente
Ingen får bedre økonomi med dyre lån
Bruk det bare hvis du:
-
Har null andre alternativer
-
Har en konkret nedbetalingsplan
-
Vet at du kommer deg ut raskt
Ellers:
Vent
Tjen mer
Spar
Fiks det på annet vis
Forbrukslån med høy rente kan knuse deg – eller være siste utvei
Bruk hodet
Regn på det
Sjekk alt
Og velg med kaldt hode
Du skylder deg selv å ikke bli lurt
Ingen andre tar regninga for deg
