Forbrukslån eller rammelån? Hva passer best i 2025?

To lånetyper. To helt forskjellige verdener.

👉 Forbrukslån: lett å få, dyrere, fleksibelt
👉 Rammelån: billigere, men du må ha sikkerhet og eiendom

Så spørsmålet er ikke bare hva er billigst?
Det er: Hva passer for deg akkurat nå?

Hva er et forbrukslån?

Det er et lån uten sikkerhet.

• Du trenger ikke stille med bolig, bil eller kausjonist

• Du får pengene rett inn på konto

• Du betaler renter fra dag én

• Nedbetalingstiden er som regel 1–5 år

Fordeler:

✅ Lett å søke
✅ Du får raskt svar
✅ Bruk pengene til hva du vil
✅ Ingen pant i eiendom

Ulemper:

❌ Høy rente (ofte 10–20%)
❌ Kort nedbetaling gir høye månedsbeløp
❌ Banker er mer skeptiske enn før

Hva er et rammelån?

Også kalt fleksilån.

Det er et lån med sikkerhet i boligen din.

Du får en «kredittgrense» på opptil 60% av boligens verdi.
Du velger selv når og hvor mye du bruker.
Du betaler kun renter på det du bruker.

Fordeler:

✅ Lav rente (ofte 4–6%)
✅ Full fleksibilitet
✅ Kan brukes som bufferkonto
✅ Du bestemmer selv når du betaler tilbake

Ulemper:

❌ Du må eie bolig
❌ Du må ha god økonomi
❌ Du belåner boligen din – mer risiko
❌ Noen banker krever nedbetaling hvis belåningsgraden blir for høy

Hvem passer forbrukslån best for?

• Du leier bolig

• Du trenger penger raskt

• Du har ikke sikkerhet å stille

• Du vet nøyaktig hva du skal bruke pengene på

• Du kan betale ned raskt

Typiske bruksområder:

• Oppussing

• Uforutsette utgifter

• Gjeldssanering

• Bilkjøp

• Dekke en mellomperiode

Hvem passer rammelån best for?

• Du eier bolig med god verdi

• Du har lav belåningsgrad (under 60%)

• Du trenger fleksibel likviditet

• Du vil ha en buffer tilgjengelig

• Du skal gjøre større investeringer eller oppussing

Typiske bruksområder:

• Finansiering av oppussing

• Kjøpe bil kontant

• Dekke likviditet i mellomperioder

• Finansiere investeringer

• Kjøpe sekundærbolig eller hytte

Forbrukslån vs rammelån i 2025: Hovedforskjellene

Når bør du velge forbrukslån?

Velg forbrukslån hvis:

• Du trenger pengene raskt

• Du ikke eier bolig

• Du skal låne et mindre beløp (under 100.000 kr)

• Du har en plan for nedbetaling

• Du ikke ønsker å belåne boligen din

Men – pass deg for lang nedbetaling.

Det kan se billig ut måned for måned, men koster deg dyrt over tid.

Når bør du velge rammelån?

Velg rammelån hvis:

• Du eier bolig med god verdi

• Du trenger fleksibilitet

• Du vil ha lavere rente

• Du kanskje ikke trenger hele beløpet med én gang

• Du vil ha en buffer du kan trekke på ved behov

Rammelån funker best over tid, ikke for raske lån du skal betale tilbake på 12 måneder.

Eksempel: Samme behov, to løsninger

Behov: Du trenger 150.000 kr til oppussing

Alternativ 1 – Forbrukslån:

• Effektiv rente: 14%

• Nedbetaling: 5 år

• Totalkostnad: ca. 207.000 kr

• Månedsbeløp: ca. 3.450 kr

Alternativ 2 – Rammelån:

• Effektiv rente: 5,2%

• Du bruker 150.000 kr av rammen

• Du velger å betale 2.000 kr/mnd i renter og avdrag

• Du betaler totalt ca. 170.000 kr over 5 år

Besparelse: ca. 37.000 kr
Men du må ha bolig med ledig verdi.

Hva skjer hvis du ikke klarer å betale?

Forbrukslån:

• Rentene løper

• Inkasso kommer raskt

• Du får betalingsanmerkning

Rammelån:

• Banken kan kreve avdrag

• Du risikerer tvunget salg av bolig hvis du slutter å betale

Begge lånene har risiko.
Men rammelån er sikret i boligen, og det kan bli farlig hvis du mister kontroll.

Tips før du velger:

✅ Sjekk kredittscore – det påvirker hvilken rente du får
✅ Sammenlign tilbud – minst 3 banker
✅ Ikke lån mer enn du må – lån er ikke «gratis penger»
✅ Lag en plan for tilbakebetaling – før du låner
✅ Bruk lånekalkulator og se totalbeløpet, ikke bare månedsprisen

FAQ – folk spør alltid dette

Er rammelån alltid bedre enn forbrukslån?
→ Nei. Det kommer an på om du eier bolig og hva du skal bruke pengene på.

Er forbrukslån farlig?
→ Ikke hvis du har kontroll. Det blir farlig hvis du lever på kreditt og bare betaler minimum.

Kan jeg få rammelån på sekundærbolig?
→ Ja, men vilkårene er ofte strengere.

Hva om jeg har betalingsanmerkning?
→ Da får du verken forbrukslån eller rammelån hos vanlige banker.

Hva med skattefradrag på rente?
→ Gjelder begge, men husk: det er fortsatt penger du betaler ut først.