Dette gjør bankene før de godkjenner lånet ditt – og du visste det ikke

Folk tror de får lån fordi de tjener nok
Eller fordi de har vært kunde lenge
Men det er feil

Det skjer mye bak kulissene
Banken vet mer om deg enn du tror
Og det er disse tingene som avgjør
Hva som skjer i bankene før de godkjenner lånet ditt

Slik vurderer bankene risiko før de godkjenner lånet ditt

Alt handler om risiko
Det er det eneste bankene bryr seg om
Null følelser
Bare tall

Jo lavere risiko du er
Jo større er sjansen for at banken sier ja

Her er alt bankene sjekker før de godkjenner lånet ditt

1. Kredittscore

Dette er første stopp
Før noen leser søknaden
Før noen ser navnet ditt

Kredittscore = matematisk vurdering av risiko

Skala: 1 til 1000
Over 750 = bra
Under 600 = faresignal
Under 450 = ofte automatisk avslag

De sjekker:

• Har du betalt regningene dine i tide?

• Har du hatt inkasso?

• Har du mye gjeld fra før?

• Har du søkt mange lån nylig?

Lav score = høy risiko = nei

2. Betalingsanmerkning

Én anmerkning = stopp

Banken trenger ikke vurdere mer
Har du utestående krav hos inkasso?
Eller dom i namsmannen?
Da får du avslag

Det hjelper ikke om du tjener 800 000 kr
Ingen lån blir godkjent før du rydder det først

3. Gjeldsgrad

Bankene før de godkjenner lånet ditt, regner alltid ut gjeldsgraden din
Formel:
Samlet gjeld ÷ brutto årsinntekt

Maksgrense i Norge: 5 ganger inntekt

Tjener du 500 000 kr, kan du ha maks 2,5 mill i samlet gjeld
Alt over = nei

Inkluderer:

• Boliglån

• Studielån

• Forbrukslån

• Billån

• Kredittkort (hele rammen, ikke bare brukt beløp)

4. Disponibel inntekt

Banken ser på hva du har igjen etter faste kostnader

• Boligutgifter

• Barn

• Mat

• Transport

• Forsikringer

• Eksisterende lån

De bruker egne kalkulatorer
Og kutter marginer
Får du for lite igjen?
De sier nei, uansett om tallene ser “bra ut” for deg

5. Stabilitet

Bankene elsker stabilitet
Jobb, bosted, økonomi

Har du flyttet ofte?
Jobbet mange steder på kort tid?
Ujevn inntekt?

Alt dette telles som ustabilt

Best:

• Fast jobb over 12 mnd

• Samme adresse over 2 år

• Ingen store endringer i økonomien

6. Alder

De fleste lån gis til aldersgruppen 25–55
Under 23? Du får strengere vurdering
Over 65? Lån gis kun med sikkerhet

Jo yngre du er, jo mer dokumentasjon må du ha
Bankene før de godkjenner lånet ditt vil vite at du har planer og kontroll

7. Dokumentasjon

Feil her = avslag

Du må ha:

• Lønnslipper (minst 2–3)

• Skatteoppgjør

• Kontoutskrift

• Ansettelsesbevis

• Leiekontrakt (om du leier)

• ID

Alt må være ferskt
Ikke gi dem PDF-er fra i fjor

8. Formål med lånet

Du må krysse av på riktig type

• Forbrukslån

• Refinansiering

• Billån

• Oppussing

• Kjøp av bolig

Sier du “forbrukslån” – og vil egentlig refinansiere?
Du får dårligere rente
Kanskje avslag
De må vite hva pengene faktisk skal brukes til

9. Medsøker

Bankene elsker det
To personer = lavere risiko

Hvis du søker alene og nesten får ja
Kan medsøker vippe det til godkjent

Effekt:

• Lavere rente

• Høyere lånebeløp

• Større sjanse for godkjenning

Medsøker = trygghet

10. Antall søknader siste måneder

Søkt 5 steder på 2 dager?
Banken ser det
Og tolker det som desperasjon

Mange søknader = høy risiko
De fleste algoritmer sier nei automatisk etter 3–4 søknader på kort tid

Søk smart
Søk via formidlere
De sender søknaden din til flere – uten at det teller som flere hos alle banker

Hva gjør bankene internt?

Når søknaden din kommer inn:

1. Systemet kjører automatisk kredittvurdering

2. Algoritmen beregner risiko og sannsynlighet for mislighold

3. Søknad sendes til manuell vurdering om det er på grensa

4. En rådgiver vurderer dokumenter

5. Du får svar

Alt dette skjer på minutter
Du får ikke forklart hvorfor du fikk nei
Du får bare “basert på en helhetsvurdering”

Hva er et “godt lån” i bankens øyne?

• Lav belåningsgrad

• God betjeningsevne

• Lang historikk

• Stabil inntekt

• Null inkasso

• Null rot

Da får du:

• Lavere rente

• Høyere lån

• Bedre vilkår

• Raskere svar

Hvordan kan du påvirke utfallet?

✅ Rydd opp i gamle kreditter

Avslutt kontoer du ikke bruker
Reduser kredittrammer

✅ Sjekk kredittscore

Bruk Creditsafe eller Experian
Fix det som trekker deg ned

✅ Unngå mange søknader

Søk én gang via sammenligningstjeneste

✅ Forbered dokumentene

Ha alt klart
Spar tid
Vis struktur

✅ Legg ved budsjett

Vis at du har kontroll
Selv om banken ikke ber om det

Eksempel: Slik vurderes to søknader

Søker A:

• Alder: 26

• Inntekt: 420 000 kr

• Kredittkort: 3 stk

• Kredittscore: 570

• Søkt 4 ganger siste uke

• Ingen medsøker

Resultat: Avslag

Søker B:

• Alder: 33

• Inntekt: 470 000 kr

• Ingen kreditter

• Kredittscore: 740

• Søker via Lendo

• Medsøker: samboer med fast jobb

Resultat: Godkjent, 9,3 % effektiv rente

Bankene før de godkjenner lånet ditt vurderer ikke deg som person
De vurderer risikoen du utgjør

Ofte stilte spørsmål

❓ Hvor mye betyr kredittscoren?

Alt. Den avgjør om du får vurdering i det hele tatt.

❓ Kan jeg få lån med lav inntekt?

Ja, men kun små beløp – og kun med god historikk.

❓ Kan jeg søke på nytt etter avslag?

Ja, men vent 30–60 dager. Fiks årsaken først.

❓ Blir jeg svartelistet?

Nei. Men mange søknader gjør at algoritmen automatisk sier nei.

Oppsummert

Bankene før de godkjenner lånet ditt kjører deg gjennom et system
De sjekker alt
De regner alt
Og de vurderer deg kun basert på risiko

Vil du ha ja?

• Ha kontroll

• Vær forberedt

• Søk smart

• Ikke tro – vis

Bankene før de godkjenner lånet ditt gjør alt for å beskytte seg. Du må gjøre alt for å overbevise dem.