Boliglån med lav egenkapital: Hvordan komme inn på boligmarkedet i 2025

Boligprisene løper fra folk.
Bankene krever 15 % egenkapital.
Og du sitter der med lite spart opp.

Betyr det at du må gi opp boligdrømmen? Nei.

Boliglån med lav egenkapital er mulig i 2025 – men bare hvis du vet hvordan du spiller kortene dine.

Hvilke banker gir deg sjansen – og hva krever de tilbake?

Alle banker i Norge følger 15 %-regelen fra Finanstilsynet.
Men de har åpninger.
Og noen banker er mer fleksible enn andre.

Banker som ofte gir boliglån med lav egenkapital

✅ DNB
– Førstegangskjøpere kan få lån med mindre egenkapital
– Krever dokumentert betalingsevne
– Ofte kombinert med kausjonist eller medlåntaker

✅ Sparebank 1
– Bruker fleksibilitetskvoten aktivt
– Kan gi lån med 5–10 % egenkapital hvis inntekten er høy nok

✅ Sbanken
– Kjent for å være streng, men ryddig
– Noen ganger fleksibel for unge kjøpere med stabil inntekt

✅ Danske Bank (Akademikerne-avtalen)
– Ekstra gode vilkår for medlemmer
– Kan bruke kvoten på lav egenkapital hvis du er i målgruppen

✅ Kommunale startlån (via Husbanken)
– Ikke vanlig bank, men et reelt alternativ
– Gir boliglån med lav egenkapital hvis du har lav inntekt
– Krever at du kjøper nøkternt og bor i boligen selv

Hva bankene krever tilbake

• Stabil inntekt: Fast jobb, ikke vikariat

• Lav gjeld fra før: Ingen kredittkort eller forbrukslån hengende over deg

• Betalingsevne: Du må tåle en renteøkning på 3 %

• Kausjonist: Ofte foreldre som stiller sikkerhet i egen bolig

• Stram budsjettstyring: Banken skal se at du klarer levekostnader + lån

Kort sagt: Du må overbevise banken om at du er en trygg kunde selv med lav egenkapital.

Hvordan fungerer boliglån med lav egenkapital?

1. Du søker som vanlig
   Banken vurderer inntekt, gjeld, sikkerhet og egenkapital.

2. Banken bruker fleksibilitetskvoten
   Hver bank kan gi et visst antall lån under 15 %-regelen.

3. Du får ekstra sikkerhet
   Det kan være kausjonist eller pant i annen eiendom.

4. Du betaler høyere rente
   Lav egenkapital = høyere risiko → høyere rente enn vanlig.

Eksempel på boliglån med lav egenkapital

Situasjon:

• Boligpris: 3,0 millioner kr

• Egenkapital spart: 120 000 kr (4 %)

• Inntekt: 520 000 kr

Bankens løsning:

• Lån på 2,88 millioner kr

• Kausjon fra foreldre stilles i sikkerhet

• Effektiv rente: 5,3 % (vanlig lån ligger rundt 4,4 %)

Boligdrømmen blir mulig – men du betaler mer i starten.

Fordeler og ulemper med boliglån med lav egenkapital

Fordeler

✅ Du kommer raskere inn på boligmarkedet
✅ Du kan eie i stedet for å leie
✅ Du bygger egenkapital gjennom nedbetaling
✅ Du slipper å se prisene løpe enda mer fra deg

Ulemper

❌ Høyere rente
❌ Du blir mer sårbar for rentehopp
❌ Ofte krav om kausjonist → risiko for familie
❌ Kan binde deg til stramt budsjett i mange år

Smarte grep for å øke sjansen din

• Spar alt du kan til egenkapital – hver krone teller

• Betal ned smågjeld og kredittkort først

• Vis til fast jobb og stabil inntekt

• Søk med kausjonist om mulig

• Ikke søk på for dyr bolig – banken sjekker betalingsevne, ikke bare egenkapital

Hva jeg ville gjort akkurat nå

1. Logg inn på gjeldsregisteret.no og fjern dyr gjeld

2. Sett opp sparekonto kun til egenkapital

3. Snakk med familien om kausjon er mulig

4. Book møte med minst 2 banker – og spør direkte om fleksibilitet

5. Sammenlign effektiv rente – ikke bare hvem som sier ja

6. Kjøp bolig du faktisk har råd til – ikke maks budsjett

Boliglån med lav egenkapital i 2025 = mulig, men krevende

Du får ikke gullrente.
Du får ikke luksusvilkår.
Men du kan få nøkkelen til egen bolig.

Boliglån med lav egenkapital er ikke for alle.
Men hvis du har stabil inntekt, ryddig økonomi og kanskje en kausjonist – så er døra ikke lukket.

Bruk muligheten smart.
Og når du får bedre økonomi – refinansier til lavere rente.