Hva er gjeldsgrad – og hvor går grensen din?

Gjeldsgrad: Nøkkeltallet som kan stoppe hele lånesøknaden

Du tjener bra.
Du betaler alt i tide.
Men så får du avslag på lånet.

Hvorfor?

Gjeldsgrad.

Det ene tallet som forteller banken om du er en trygg eller farlig kunde.
Gjeldsgrad avgjør om du får ja – og hvor mye du får låne.

Hva betyr gjeldsgrad?

Gjeldsgrad er forholdet mellom hvor mye du tjener og hvor mye du skylder.

Formel:

Total gjeld ÷ brutto årsinntekt = gjeldsgrad

Eksempel:

• Total gjeld: 600 000

• Inntekt: 500 000

• Gjeldsgrad: 1,2

Jo høyere tallet er, jo mer presset er økonomien din.
Og jo større risiko tar banken.

Hvor går grensen for gjeldsgrad i 2025?

Maksgrensen er 5,0.

Det betyr: Du kan ikke låne mer enn fem ganger brutto årsinntekt.

Tjener du 600 000?
Maks samlet gjeld: 3 000 000

Over 5,0?
Banken må avslå søknaden – med mindre du får unntak.
De færreste får det.

Hvorfor bryr banken seg om gjeldsgrad?

Fordi det handler om:

• Risiko

• Evne til å betjene gjeld

• Robusthet hvis renta øker

Jo høyere gjeldsgrad, jo mindre rom har du i økonomien.

Banken tenker:

Kan denne personen håndtere en renteøkning på 3 %?

Hvis svaret er nei → avslag.

Hva regnes med i gjeldsgraden?

Alt. Ikke bare boliglån.

Inkludert:

• Forbrukslån

• Kredittkort (hele rammen, ikke bare det du bruker)

• Studielån

• Billån

• Kausjonsansvar

• Leasing

• Smålån

• Refinansiering

Gjeldsgrad er summen av all gjeld du er ansvarlig for.
Ikke bare det du betaler på akkurat nå.

Slik sjekker du gjeldsgraden din

1. Logg inn på Gjeldsregisteret (gjeldsregisteret.no)

2. Sjekk samlet gjeld

3. Finn skattemeldingen – ta brutto årsinntekt

4. Del gjeld på inntekt

Eksempel:

• Gjeld: 890 000

• Inntekt: 480 000

• Gjeldsgrad: 1,85

Banken gjør nøyaktig det samme.

Hva skjer hvis gjeldsgraden din er for høy?

Du får avslag.

Banken kan ikke strekke strikken – det er lovpålagt.

Du får ikke lån.
Ikke refinansiering.
Ikke boliglån.
Ingen økning av eksisterende lån.

Gjeldsgrad er sperre nummer én.

Slik senker du gjeldsgraden

1. Nedbetal små lån
   Start med forbrukslån og kredittkort. Det gir raskest effekt.

2. Reduser kredittrammer
   Har du 3 kredittkort med 50 000 i grense?
   Det blir 150 000 i gjeldsgrunnlag – selv om du ikke bruker dem.

3. Fjern kausjonsansvar
   Står du som medlåntaker for andres lån? Det teller.

4. Øk inntekten
   En ekstrajobb eller dokumentert inntektsøkning løfter bunntallet.

Hva er en “sunn” gjeldsgrad?

• Under 2,0 = Meget bra

• 2,0–3,5 = Akseptabelt

• 3,5–5,0 = Presset

• Over 5,0 = Avslag (med mindre unntak)

Målet er å holde gjeldsgrad lav nok til at du kan tåle rentehopp og uforutsette utgifter.

Eksempel: Gjeldsgrad i praksis

Hva hvis jeg nærmer meg grensen?

Da må du være smart.

• Søk lavere beløp

• Legg inn medsøker

• Vis til økt inntekt

• Vis dokumentasjon på ekstra sikkerhet

• Rydd i kredittrammer

Gjeldsgrad på 4,9 er ikke problem.
5,1 er.

Kan jeg få unntak fra regelen?

Ja – men det er sjeldent.

Bankene har lov til å gjøre unntak i inntil 10 % av søknadene.

Men det krever:

• Stabil økonomi

• God historikk

• Lav risiko på alle andre områder

• Ofte pant i eiendom

Har du rot i økonomien? Da får du ikke unntak.

Hva betyr gjeldsgrad for deg?

Det er ikke et abstrakt tall.

Det avgjør:

• Om du får lån

• Hvor mye du får

• Hvilken rente du får

• Om du får ja eller nei

Gjeldsgrad er det første banken ser på.
Ikke inntekten din. Ikke betalingshistorikken. Ikke score.

Tallene bestemmer.