Kostnad forbrukslån – hva betaler du egentlig?

Kostnad forbrukslån handler ikke bare om rente, men alle gebyrene som følger med

Folk ser reklamen: “Rente fra 7 %!”
De tenker det er billig.
Men sannheten?
Kostnad forbrukslån er mye mer enn bare renter.

Bankene tjener på gebyrer, lang løpetid og små avdrag.
Derfor må du se på totalprisen – ikke bare månedssummen.

Hva inngår i kostnad forbrukslån?

1. Nominell rente
   – Tall som markedsføres. Lavt ser bra ut, men er bare “grunnrenten”.

2. Effektiv rente
   – Den reelle kostnaden inkludert gebyrer.
   – Dette er tallet du må se på.

3. Etableringsgebyr
   – Engangsgebyr for å opprette lånet (500–2 000 kr).

4. Termingebyr
   – Fast gebyr per månedlig betaling (35–75 kr).

5. Eventuelle forsikringer
   – Betalingsforsikring kan legges på (ofte 5–10 % ekstra).

Eksempel på kostnad forbrukslån

La oss si du tar opp 100 000 kr over 5 år.

• Nominell rente: 12 %

• Etableringsgebyr: 950 kr

• Termingebyr: 50 kr/mnd

👉 Månedlig betaling: ca. 2 225 kr
👉 Totalkostnad: ca. 133 500 kr
👉 Ekstra kostnad: 33 500 kr

Det er altså 1/3 mer enn du lånte.
Bare i renter og gebyrer.

Hvor mye kan små gebyrer koste?

• Et termingebyr på 50 kr/mnd = 600 kr/år

• Over 10 år = 6 000 kr

• Pluss renter = enormt dyrt lån

Derfor er kostnad forbrukslån alltid høyere enn du tror.

Hva styrer prisen du får?

• Inntekten din

• Gjeldsgraden din (hvor mye du skylder fra før)

• Kredittscore

• Alder

• Nedbetalingstid

• Om du søker alene eller med medsøker

Lav risiko = lavere rente.
Høy risiko = høy rente.
Så enkelt er det.

Typiske renter i 2025

• Beste rente (lav risiko): 6,9–8,5 %

• Gjennomsnittsrente: 10–16 %

• Dårlig kredittscore: 18–25 %

• Mikrolån / smålån: 50–300 % effektiv rente (!)

Hvordan redusere kostnad forbrukslån?

• Søk sammen med medsøker

• Velg kortere nedbetalingstid

• Sammenlign flere banker før du bestemmer deg

• Unngå små mikrolån

• Betal ned tidligere om du kan (uten gebyr)

• Ikke ta høyere lån enn nødvendig

Når kan et forbrukslån lønne seg?

Selv om kostnaden er høy, kan det faktisk spare deg penger:

• Refinansiering av kredittkort (20–30 % rente)

• Samle flere smålån til én lavere rente

• Pusse opp bolig og øke verdi

• Dekke store utgifter du uansett må ta (bil, tannlege, osv.)

Da blir kostnad forbrukslån lavere enn alternativet.

Hvor mye koster egentlig et forbrukslån?

• Små lån: Prosentvis høyest, dyrere totalt

• Store lån: Lavere rente, men høy totalkostnad

• Kort løpetid: Billigere

• Lang løpetid: Dyrere – selv om avdraget er lavere

Eksempel:

100 000 kr over 5 år → Totalt ca. 133 500 kr
100 000 kr over 10 år → Totalt ca. 180 000 kr

Samme lån. Bare lenger tid.
Og mye høyere kostnad.

Kostnad forbrukslån er ikke bare rente.
Det er gebyrer, tid og vilkår.
Se alltid på effektiv rente og totalkostnad – ellers blir du lurt.