Hvor mye kan jeg låne uten å knekke økonomien?
Spørsmålet alle stiller er: Hvor mye kan jeg låne?
Banken kan si én ting.
Men lommeboka di sier noe helt annet.
Og ofte gir banken deg mulighet til å låne mer enn du faktisk burde ta.
Det høres fristende ut.
Men det kan ødelegge økonomien din på sikt.
Så hva er smart?
La oss kutte all pynt og se på tallene.
Hvor mye kan jeg låne – bankens regel
Banken har klare grenser.
-
Du kan maks låne 5 ganger brutto årsinntekt
-
Du må ha minimum 15 % egenkapital
-
Du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng
Tjener du 600.000?
Da sier banken: Du kan låne 3 millioner.
Har du boligen du vil kjøpe på 3,5 mill?
Da trenger du 525.000 i egenkapital.
Så langt, greit.
Men spørsmålet er ikke hvor mye kan jeg låne.
Det er: Hvor mye bør jeg låne.
Hvor mye kan jeg låne – og fortsatt leve normalt?
Tallene banker på bordet er én ting.
Men budsjettet ditt er sannheten.
Banken regner på “sifo-satser”.
Det er minimum å leve på: mat, strøm, klær.
Men de teller ikke ferier, restaurant, barneaktiviteter, eller din egen frihet.
Så selv om banken sier 3 millioner, kan det være at du bare bør ta 2,4.
Slik tester du:
-
Lag realistisk budsjett (inkluder alt du faktisk bruker)
-
Legg inn boliglån med renteøkning
-
Sjekk hvor mye du har igjen til sparing og frihet
-
Hvis det er lite igjen – låner du for mye
Hvor mye kan jeg låne med ulik inntekt?
La oss gjøre det enkelt:
-
400.000 i årsinntekt = maks lån ca. 2 millioner
-
600.000 i årsinntekt = maks lån ca. 3 millioner
-
1.000.000 i årsinntekt = maks lån ca. 5 millioner
Dette er maks. Ikke anbefalt.
For bruker du hele rammen, sitter du ofte trangt.
Hvor mye kan jeg låne – og hva skjer om renta stiger?
I 2021 kunne du låne 3 mill med rente på 1,5 %.
Det kostet deg rundt 12.000 i måneden.
I 2024–2025 ligger renta på 5–6 %.
Da koster samme lån nærmere 20.000 i måneden.
Samme lån – dobbelt så dyrt.
Det er derfor banken tester økonomien din på +3 % rente.
De sjekker: tåler du rente på 8 %? Hvis ikke, får du avslag.
Tenk sånn:
-
Klarer du ikke betale lånet ditt på 8 % rente = du låner for mye
Hvor mye kan jeg låne hvis jeg har gjeld fra før?
Alle lån teller.
Bilen. Studielånet. Kredittkortet. Smålånene.
Eksempel:
Du tjener 600.000. Banken sier maks 3 mill.
Men du har bil-lån på 400.000.
Da ryker det rett av totalen:
Maks boliglån = 2,6 mill.
Så svaret på hvor mye kan jeg låne er alltid: inntekt minus gjeld.
Hvor mye kan jeg låne – og hva gjør de fleste feil?
-
De låner maks – og sitter trangt.
-
De regner ikke med renteøkning.
-
De overser småutgifter som spiser budsjettet.
-
De kjøper bolig som er for stor, for tidlig.
Banken gir deg ja, men det betyr ikke at det er smart å ta hele summen.
Hvor mye kan jeg låne – og fortsatt ha buffer?
Du trenger en buffer.
En konto med minst 2–3 månedslønner stående.
Uten buffer sitter du fast hvis noe skjer:
Vaskemaskin ryker. Bilen må fikses. Jobb går ned i prosent.
Hvis boliglånet sluker alt, er du sårbar.
Så et ekte svar på hvor mye kan jeg låne er: nok til at du fortsatt kan spare buffer hver måned.
Hvor mye kan jeg låne sammen med medsøker?
To inntekter = mer lån.
Men det dobler også risikoen.
Tjener dere 600.000 + 600.000?
Banken kan gi dere 6 mill i lån.
Men:
Hvis en mister jobben, ryker balansen fort.
Så ikke la dere lure av at banken tilbyr maks.
Tenk på om dere tåler en inntekt alene.
Hvor mye kan jeg låne uten å miste friheten?
Et lån er mer enn tall.
Det bestemmer livet ditt.
Med for mye lån:
Du sier nei til ferier.
Nei til barnas aktiviteter.
Nei til nye muligheter.
Med et sunt lån:
Du betaler regningene.
Du har penger igjen.
Du sover bedre.
Så neste gang du spør hvor mye kan jeg låne, snu spørsmålet: Hvor mye kan jeg leve med uten å ofre alt annet?
Konklusjon – hvor mye kan jeg låne?
Banken sier maks 5x inntekt.
Men det er bare bankens svar.
Det ekte svaret ligger i budsjettet ditt.
Og i hvor mye du tåler når renta stiger.
Hvor mye kan jeg låne? Så mye at du fortsatt kan leve et normalt liv, spare litt hver måned, og tåle kriser.
Alt over det? For mye.
