🏠 Slik påvirker gjelden din sjansen for å få boliglån i 2025

Folk tror boliglån handler om inntekt. Det er feil. Det handler om gjeld.

Du kan tjene 700 000 i året.
Du kan ha god jobb og fast ansettelse.
Men har du 100 000 i forbrukslån og tre kredittkort?

Da sier banken nei.
Og det skjer oftere i 2025 enn noen gang før.

Hva sjekker banken egentlig?

Banken tenker ikke på deg som en person.
De tenker på deg som risiko.
Og de vurderer deg ut fra fem punkter:

• Hvor mye du tjener

• Hvor mye gjeld du har

• Hva slags gjeld det er

• Hvor mye egenkapital du har

• Om du tåler renteøkning

Alt handler om ett tall: Gjeldsgraden din

Gjeldsgrad = Total gjeld / brutto årsinntekt

Grensen i Norge er 5. Det betyr at hvis du tjener 600 000 kroner, kan du maks ha 3 millioner i samlet gjeld – inkludert boliglånet du søker om.

🧠 Eksempel: Hvor mye kan du låne?

Si du tjener 600 000 i året
Har 100 000 i forbrukslån
Og vil kjøpe bolig

Da regner banken slik:

600 000 x 5 = 3 000 000
3 000 000 – 100 000 = 2 900 000

Så du får maks 2,9 mill i boliglån, ikke 3 mill.

😬 Kredittkort er en usynlig fiende

Banken sjekker Gjeldsregisteret.
Har du kredittkort med 100 000 i ramme – selv om du aldri bruker det – så regnes det som gjeld.

For mange er dette grunnen til at boliglånet ryker.

💳 Hva slags gjeld teller negativt?

1. Forbrukslån
Bankene hater det. Høye renter = høy risiko.

2. Kredittkort
Brukt eller ubrukt. Det telles med.

3. Kjøpekreditter
Klarna. Elkjøp. Komplett. Det du “betaler ned senere”.

4. Billån
Trekkes fra på samme måte.

5. Studielån
Mildt negativt. Regnes med, men med lav vekt.

📉 Rentene kan falle – men reglene er fortsatt harde

Selv om renten går ned i 2025, gjelder fortsatt:

• Du må tåle 3 % renteøkning

• Du må ha 15 % egenkapital

• Du får ikke låne mer enn 5x inntekt

Gjelden din må ryddes først.

🔥 Hvordan rydder du opp før du søker boliglån?

Her er sjekklista du bør gjøre før du søker:

✅ Betal ned forbrukslån først
✅ Reduser eller lukk kredittkort
✅ Kutt kjøpekreditter (Klarna, Elkjøp osv)
✅ Kontakt banken og reduser kredittrammer
✅ Fjern kredittkort du ikke bruker
✅ Slett delbetalinger på nettbutikker
✅ Bruk skattepenger til å slette smålån
✅ Skann gjeldsregisteret: gjeldsregisteret.no

Jo mindre gjeld = større lån og lavere rente

😤 Vanlige feil folk gjør

• «Jeg har aldri brukt kredittkortet, så det teller ikke»
  Feil. Banken bryr seg ikke om saldo – kun rammen.

• «Studielån teller ikke»
  Jo, det gjør det. Ikke like mye, men det teller.

• «Jeg har refinansiert forbruksgjeld, så det er OK»
  Det hjelper, men beløpet teller fortsatt som gjeld.

• «Jeg skal søke med samboer, så min gjeld betyr mindre»
  Nei. Bankene ser på total gjeld/inntekt – ikke hver for seg.

💸 Hva betyr dette for boliglånet ditt?

Har du 200 000 i gjeld, så har du 200 000 mindre i boliglån.
Det kan være forskjellen på en toroms og en treroms.
På å få lån eller ikke.

🛠 Eksempler fra virkeligheten

Case 1:
Lars, 29, tjener 650 000 i året
Har 80 000 i kredittkort og billån
Søkte om 3 mill
Fikk kun 2,6 mill

Case 2:
Mia, 33, tjener 500 000
Har null gjeld
Fikk maksbeløp på 2,5 mill
Fikk også lavere rente

Case 3:
Ali og Ida søker sammen
Totalt inntekt: 1,1 mill
Men Ali har 250 000 i forbruksgjeld
Banken kuttet lånet fra 5,5 mill til 5,2 mill

📊 Reelle tall og statistikk (oppdatert 2025)

• 27 % av unge boligkjøpere får avslag pga. for høy gjeld (Finans Norge)

• Snitt kredittkortgjeld i Norge: 73 000 kr per person (Gjeldsregisteret)

• 1 av 5 lån justeres ned fordi kunden har ubrukt kreditt (DNB)

• De fleste vet ikke at ubrukte kredittrammer teller som gjeld

• Nye forskrifter i 2025 kan gjøre det enda vanskeligere ved høy forbruksgjeld

🎯 Oppsummert:

Gjelden din styrer hvor mye du får i boliglån.
Ikke bare hvor mye du har brukt – men hvor mye du kan bruke.

👉 Sjekk gjeldsregisteret
👉 Fjern kreditt
👉 Prioriter nedbetaling
👉 Så søker du

Det er det smarteste trekket du kan gjøre i 2025.